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　　來源：北京商報

　　各地紛紛推動車險邁入“明折明扣”時代。12月7日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，各地進(jìn)入車險承保“明折明扣”推進(jìn)的關(guān)鍵時期。比如，江蘇省保險行業(yè)協(xié)會鼓勵保險公司通過合規(guī)費(fèi)率范圍內(nèi)的折扣讓利消費(fèi)者，讓優(yōu)惠公開在陽光下、體現(xiàn)在保單上。目前，從車險自律文件陸續(xù)出臺到多家頭部險企共同簽署《車險合規(guī)經(jīng)營自律公約》，行業(yè)相關(guān)動作頻頻。

　　車險市場營造規(guī)范有序、穩(wěn)健經(jīng)營的發(fā)展生態(tài)，需要包括保險公司在內(nèi)的各方采取哪些舉措？保險公司又如何扭轉(zhuǎn)“思維”，將價格競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)品競爭、服務(wù)競爭？

　　各地推動車險折扣、優(yōu)惠更透明

　　這兩天，江蘇省南京市鼓樓區(qū)居民李前泉特別開心，他剛剛在手機(jī)上續(xù)保人保財險南京市分公司商業(yè)車險，保費(fèi)比一年前少了282元，相應(yīng)的座位險保額反而提高了。這得益于江蘇省保險行業(yè)協(xié)會組織開展的“車險承保明折明扣”工作。

　　據(jù)了解，該項(xiàng)工作有效整治了困擾車險業(yè)多年因返傭產(chǎn)生的費(fèi)用亂象，使得保險公司更加重視產(chǎn)品競爭、服務(wù)競爭。在江蘇省保險行業(yè)協(xié)會推動下，保險公司積極落實(shí)車險承保“明折明扣”，私家車客戶投保后都會收到合規(guī)告知短信。

　　根據(jù)有關(guān)規(guī)定，保險公司在車險銷售中不得給予或承諾給予銷售返點(diǎn)（含現(xiàn)金和實(shí)物）。江蘇省保險行業(yè)協(xié)會鼓勵保險公司通過合規(guī)費(fèi)率范圍內(nèi)的折扣讓利消費(fèi)者，讓優(yōu)惠公開在陽光下、體現(xiàn)在保單上。

　　今年以來，湖南省、安徽省、岳陽市、攀枝花市、通遼市保險行業(yè)協(xié)會先后組織召開車險合規(guī)經(jīng)營推進(jìn)會、車險自律座談會、車險合規(guī)經(jīng)營自律公約執(zhí)行情況工作檢視會等。同時，也有多地發(fā)布自律公約，旨在杜絕險企通過贈送加油卡、預(yù)付卡等方式進(jìn)行返現(xiàn)返利，要求嚴(yán)格執(zhí)行車險保費(fèi)“明折明扣”。

　　保險公司也動作不斷。日前，近年來首個頭部險企的自律公約落地。包括人保財險、平安產(chǎn)險在內(nèi)的8家頭部財產(chǎn)險公司制定簽署了《車險合規(guī)經(jīng)營自律公約》（以下簡稱《公約》）。不返現(xiàn)、不送卡、不積分兌換成《公約》中的關(guān)鍵詞。

　　“車險承保‘明折明扣’是指保險公司在銷售車險時，明確告知客戶折扣和優(yōu)惠的具體金額，避免保險公司以隱晦的方式進(jìn)行價格競爭。”中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生表示，推動落實(shí)車險承保“明折明扣”的目的主要是為了規(guī)范車險市場，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　劉春生進(jìn)一步表示，一方面，“明折明扣”有助于消費(fèi)者更好地了解保險產(chǎn)品的價格構(gòu)成，避免被隱晦的價格折扣誤導(dǎo)，從而作出更明智的購買決策。另一方面，推動落實(shí)“明折明扣”有助于遏制保險公司之間的價格惡性競爭，促使保險公司更加注重產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)創(chuàng)新，提高行業(yè)整體競爭力。“明折明扣”也可以提高車險市場的透明度，減少信息不對稱，增強(qiáng)消費(fèi)者對保險行業(yè)的信任，有利于行業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展。

　　告別亂象需“擺正心態(tài)”

　　多年以來，用返利等形式來獲取規(guī)模保費(fèi)成為保險業(yè)“公開的秘密”，這一“理念”亟待進(jìn)行深度調(diào)整。因?yàn)橥ㄟ^惡性競爭來打“價格戰(zhàn)”不僅會破壞市場秩序，還會影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定和消費(fèi)者的利益。

　　各地陸續(xù)落實(shí)車險承保“明折明扣”工作的背后，監(jiān)管頻頻點(diǎn)名車險市場“手續(xù)費(fèi)惡性競爭”這一亂象。嚴(yán)禁險企盲目拼規(guī)模、搶份額，不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品。

　　有保險行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，車險手續(xù)費(fèi)提升，導(dǎo)致今年上半年車險行業(yè)綜合成本率上漲。車險行業(yè)綜合費(fèi)用率2023年上半年平均值為27.85%，比2022年同期平均值高出1.13個百分點(diǎn)。此外，車險行業(yè)綜合成本率逐步攀升，2023年6月達(dá)到97.88%，較2022年同期高出1.23個百分點(diǎn)。

　　隨著市場不斷發(fā)展，“明折明扣”這一要求作為推動車險市場變革的重要一環(huán)，正在為行業(yè)透明化助力。在業(yè)內(nèi)人士看來，全國車險將陸續(xù)進(jìn)入“明折明扣”時代，車險返傭現(xiàn)象將逐漸淡出市場。

　　那么，作為承保方，包括保險公司在內(nèi)的各方可以采取哪些舉措進(jìn)一步推動車險“明折明扣”？劉春生表示，保險公司應(yīng)在銷售車險時，明確告知客戶折扣和優(yōu)惠的具體金額，包括但不限于保費(fèi)折扣、增值服務(wù)等。應(yīng)提高車險產(chǎn)品定價的透明度，向消費(fèi)者說明保費(fèi)構(gòu)成及各項(xiàng)費(fèi)用的計算方法。保險監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對車險市場的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊價格惡性競爭行為，維護(hù)市場秩序。保險公司應(yīng)加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，提高競爭力，降低對價格折扣的依賴。保險公司應(yīng)積極參與行業(yè)自律組織，共同營造規(guī)范有序、穩(wěn)健經(jīng)營的車險發(fā)展生態(tài)。

　　對于如何避免價格惡性競爭亂象再度現(xiàn)身市場，劉春生表示，保險公司應(yīng)注重提升服務(wù)質(zhì)量，通過提供優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)，增加客戶黏性，降低客戶對價格的敏感度。應(yīng)加強(qiáng)對市場數(shù)據(jù)的分析，及時掌握市場動態(tài)，制定合理的競爭策略。保險公司也應(yīng)加強(qiáng)與上下游企業(yè)及相關(guān)行業(yè)的合作，共同推動車險行業(yè)的協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。