南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報(bào)道

　　落地一年，個(gè)人養(yǎng)老金制度推行成效如何？

　　人力資源和社會(huì)保障部披露，截至6月底，全國(guó)36個(gè)先行城市（地區(qū)）開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已達(dá)到4030萬(wàn)人。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，截至12月5日，金融機(jī)構(gòu)共推出個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品745只，其中儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品465只、基金類產(chǎn)品162只、理財(cái)類產(chǎn)品19只，以及保險(xiǎn)類產(chǎn)品99只。

　　調(diào)研顯示，個(gè)人養(yǎng)老金制度落地后，居民對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展抱有期待，但實(shí)際購(gòu)買率尚待提升。《中國(guó)養(yǎng)老金調(diào)研報(bào)告》指出，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)居民個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際購(gòu)買率僅在8%左右。其中，從了解到開(kāi)戶的轉(zhuǎn)化率為45%，而從開(kāi)戶到最終購(gòu)買的轉(zhuǎn)化率僅為23%。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，個(gè)人養(yǎng)老金制度推廣過(guò)程中，產(chǎn)品擴(kuò)容之外的平臺(tái)搭建、服務(wù)優(yōu)化、政策支持、投資者教育同樣至關(guān)重要。

　　近日，記者注意到，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀保信”）已對(duì)其個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行更新。一是優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金銀行保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“銀保行業(yè)平臺(tái)”）界面，使得部分產(chǎn)品頁(yè)面可直接跳轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司投保頁(yè)面；二是將上述優(yōu)化同步至中國(guó)銀保信官微及金事通APP，便利消費(fèi)者查詢。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍指出，當(dāng)前，我國(guó)迫切需要加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金公共信息平臺(tái)建設(shè)，調(diào)動(dòng)發(fā)揮中國(guó)銀保信信息平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，提供全面、豐富、便捷的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理、繳費(fèi)管理、信息查詢等服務(wù)，打通金融機(jī)構(gòu)個(gè)人養(yǎng)老金的“信息孤島”；同時(shí)，與財(cái)政、稅務(wù)等部門共享相關(guān)信息，為個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行提供信息核驗(yàn)和綜合監(jiān)管支撐。

　　銀保行業(yè)平臺(tái)優(yōu)化：附多種咨詢方式，消費(fèi)者可直接查看產(chǎn)品詳細(xì)信息

　　如上所述，記者注意到，中國(guó)銀保信已于近期更新個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)板塊。

　　具體內(nèi)容上，一是優(yōu)化界面，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官網(wǎng)連接。新版界面中，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品分為“在售”與“全部”兩部分，相比舊版籠統(tǒng)的“產(chǎn)品名稱”，新舊產(chǎn)品更替更加及時(shí)。

　　同時(shí)，新界面中在售產(chǎn)品新增“客服電話”、“產(chǎn)品鏈接”兩項(xiàng)信息，產(chǎn)品鏈接直接對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)投保頁(yè)面，用戶可通過(guò)電話咨詢、官方網(wǎng)站查看資料兩種方式直接了解產(chǎn)品信息、直接投保，較舊版界面更加便捷。而在全部產(chǎn)品選項(xiàng)中，用戶亦可通過(guò)客服電話咨詢過(guò)往產(chǎn)品信息。

　　二是將上述優(yōu)化同步至中國(guó)銀保信官微及金事通APP，便利消費(fèi)者查詢。

　　記者查詢發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，中國(guó)銀保信官方微信公眾號(hào)與金事通APP均已上線個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)。以其官方微信公眾號(hào)為例，用戶可在“公司業(yè)務(wù)”一欄選擇“個(gè)人養(yǎng)老金”進(jìn)入專區(qū)，其專區(qū)共有“保險(xiǎn)產(chǎn)品”、“信息披露”、“相關(guān)政策”三個(gè)板塊，同時(shí)提供個(gè)人養(yǎng)老金知識(shí)普及。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品一欄中，用戶可查看個(gè)人養(yǎng)老金在售保險(xiǎn)產(chǎn)品名錄，篩選方式有“按保險(xiǎn)公司篩選”、“按開(kāi)戶銀行篩選”兩類，選擇產(chǎn)品后，用戶可直接進(jìn)入保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)了解產(chǎn)品詳情，進(jìn)行產(chǎn)品測(cè)算與投保。值得注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品購(gòu)買需在選定銀行開(kāi)戶，因而此次中國(guó)銀保信將開(kāi)戶銀行補(bǔ)充進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息中，可大大降低用戶選購(gòu)難度。

　　信息披露一欄中，用戶可查看個(gè)人養(yǎng)老金在售保險(xiǎn)產(chǎn)品名錄與總名錄，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品有大致了解。而在相關(guān)政策一欄，用戶可查看個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)后，國(guó)務(wù)院辦公廳、人社部、國(guó)家金融監(jiān)管總局等機(jī)構(gòu)下發(fā)的有關(guān)文件，在產(chǎn)品之外，提升對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金作為國(guó)家政策的宏觀認(rèn)知。

　　用戶可通過(guò)兩大公共信息平臺(tái)查看個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息

　　王國(guó)軍對(duì)記者介紹，當(dāng)前，我國(guó)提供個(gè)人養(yǎng)老金信息服務(wù)的公共信息平臺(tái)有二：一是在人力資源和社會(huì)保障政務(wù)服務(wù)平臺(tái)上的個(gè)人養(yǎng)老金信息系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“人社信息平臺(tái)”）；二是中國(guó)銀保信根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)授權(quán)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)的銀保行業(yè)平臺(tái)。

　　“目前，前者可以提供賬戶開(kāi)立、信息查詢、繳費(fèi)憑證查詢打印和真?zhèn)尾樵儭€(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄查詢、商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況查詢、個(gè)人養(yǎng)老金先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）查詢等信息服務(wù)；后者則可以查詢個(gè)人養(yǎng)老金的相關(guān)政策和個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。”

　　2022年11月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確由中國(guó)銀保信負(fù)責(zé)建設(shè)并運(yùn)營(yíng)銀保行業(yè)平臺(tái)，制定銀保行業(yè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理制度。

　　同年12月，中國(guó)銀保信起草《個(gè)人養(yǎng)老金銀行保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，詳述銀保行業(yè)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理工作，明確銀保行業(yè)平臺(tái)將在與人社信息平臺(tái)對(duì)接的同時(shí)與銀保監(jiān)會(huì)確定可開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)建立系統(tǒng)對(duì)接。

　　記者注意到，當(dāng)前，人社信息平臺(tái)的信息更新較銀保行業(yè)平臺(tái)更為籠統(tǒng)。例如，當(dāng)前，人社信息平臺(tái)所登記的保險(xiǎn)類產(chǎn)品共有99只，而銀保行業(yè)平臺(tái)顯示，99只保險(xiǎn)類產(chǎn)品僅有35只在售。

　　值得一提的是，王國(guó)軍同時(shí)指出，作為公共信息平臺(tái)，中國(guó)銀保信在功能挖掘上仍有較大空間。“目前迫切需要加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金公共信息平臺(tái)的建設(shè)，嚴(yán)格按照國(guó)務(wù)院《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，以人社信息平臺(tái)為中心，實(shí)現(xiàn)與所有可開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)對(duì)接。”

　　王國(guó)軍強(qiáng)調(diào)，其一，應(yīng)充分調(diào)動(dòng)發(fā)揮中國(guó)銀保信的信息平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，打通金融機(jī)構(gòu)個(gè)人養(yǎng)老金的信息孤島，建立鏈接，歸集相關(guān)信息，形成類似于“個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品超市”的所有適格、所有類別的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品展示平臺(tái)，為參加人提供全面、豐富、便捷的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理、繳費(fèi)管理、信息查詢等服務(wù)。

　　其二，應(yīng)同時(shí)與財(cái)政、稅務(wù)等部門共享相關(guān)信息，打通信息通道，支持參加人享受稅收優(yōu)惠政策，共同為個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行提供信息核驗(yàn)和綜合監(jiān)管支撐，為相關(guān)金融監(jiān)管部門、參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)信息服務(wù)，利用華為、阿里、騰訊、百度等第三方機(jī)構(gòu)的技術(shù)力量，進(jìn)行科技賦能，充分利用現(xiàn)代信息科技，不斷提升各信息平臺(tái)的規(guī)范化、信息化、專業(yè)化、科技化管理能力。

　　已有12家公司保險(xiǎn)公司完成自營(yíng)平臺(tái)專區(qū)搭建

　　除銀行保險(xiǎn)信息平臺(tái)搭建外，監(jiān)管層也在文件中明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、移動(dòng)客戶端等為個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)建立專區(qū)，提供業(yè)務(wù)咨詢、權(quán)益查詢、信息披露、消費(fèi)投訴【進(jìn)入黑貓投訴】、教育宣傳等服務(wù)。

　　當(dāng)前，各保險(xiǎn)公司個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)搭建已提上日程。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前在售個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的18家保險(xiǎn)公司中，已有12家公司在產(chǎn)品APP、微信小程序等平臺(tái)設(shè)立個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)，對(duì)接投保通道，同時(shí)設(shè)立業(yè)務(wù)咨詢、信息披露等養(yǎng)老服務(wù)。

　　如中國(guó)人壽APP“中國(guó)人壽壽險(xiǎn)”已在首頁(yè)設(shè)置“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)，直接對(duì)接其個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品“國(guó)壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”。同時(shí)，用戶可在專區(qū)內(nèi)的“養(yǎng)老服務(wù)”一欄中選擇續(xù)期繳費(fèi)、權(quán)益查詢、信息披露、問(wèn)卷調(diào)查、業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)；在“養(yǎng)老咨詢”一欄查看投保全操作指引。

　　國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)在官方微信公眾號(hào)首頁(yè)“惠·產(chǎn)品”選項(xiàng)中上線個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，對(duì)接其推出的 “國(guó)民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品；同時(shí)，用戶可使用小程序“國(guó)民養(yǎng)老規(guī)劃”，輸入年齡、職業(yè)、地區(qū)、收入、保險(xiǎn)覆蓋情況等基本信息，輔助養(yǎng)老金缺口測(cè)算。

　　中國(guó)人保APP“中國(guó)人保”亦設(shè)置養(yǎng)老金專區(qū)，可在首頁(yè)滾動(dòng)欄選擇“更多服務(wù)”進(jìn)入；太平養(yǎng)老保險(xiǎn)APP“福享太平”設(shè)有養(yǎng)老金服務(wù)專區(qū)，可進(jìn)行繳費(fèi)查詢、業(yè)績(jī)查詢等業(yè)務(wù)；新華保險(xiǎn)APP“掌上新華”則設(shè)有養(yǎng)老社區(qū)。

　　王國(guó)軍表示，當(dāng)前，保險(xiǎn)公司官網(wǎng)與APP承擔(dān)了個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品絕大部分宣傳與銷售功能，“但有的信息詳細(xì)，使用流暢；有的功能單一，用途不明，技術(shù)堵點(diǎn)多。總體上，各公司所搭建的個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)仍處于‘各自為陣’的散亂狀態(tài)，形成一個(gè)個(gè)信息孤島，與國(guó)務(wù)院關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)建設(shè)的要求相去甚遠(yuǎn)。”

　　同時(shí)，亦有業(yè)內(nèi)學(xué)者指出，雖然當(dāng)下各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已積極搭建個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，但其宣傳力度仍然有限。“金融機(jī)構(gòu)的宣傳有助于普及個(gè)人養(yǎng)老金，但很多時(shí)候，用戶對(duì)它的認(rèn)知只停留在金融產(chǎn)品層面，而非國(guó)家戰(zhàn)略、制度層面。”

　　“宣傳主體無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)，抑或銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，個(gè)人養(yǎng)老金都很容易被當(dāng)作一個(gè)普通的金融產(chǎn)品。用戶只會(huì)考慮它的結(jié)算收益、領(lǐng)取期限、是否有替代品，很難認(rèn)知到它對(duì)老齡化進(jìn)程與養(yǎng)老保險(xiǎn)體系意味著什么。”上述學(xué)者表示，“個(gè)人養(yǎng)老金的宣傳不應(yīng)該停留在公司或者行業(yè)層面，還需要從國(guó)家層面推進(jìn)，持續(xù)增強(qiáng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的普及。”

　　（作者：鄭嘉意 編輯：肖琦）

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責(zé)任編輯：李琳琳