轉自：北京商報

　　惠民保影響力持續提升，也引發了各地醫保部門的重視，陸續出臺規定進行規范和支持。11月26日，北京商報記者從業內獲悉，湖南省醫療保障局近期下發了《關于進一步支持和規范惠民型商業健康保險發展的指導意見（第二次征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），目的在于健全完善多層次醫療保障體系，推動社會保險與商業保險協調發展，提升參保人員醫療保障水平。云南近期也出臺了針對惠民保規范運營的相關文件。

　　當前，惠民保已經從爆發式增長期進入規范發展期，各地相繼在前續產品經驗的基礎上開發第三代、第四代惠民保產品，進一步提高保障力度和規范程度。惠民保面臨的核心問題不再是如何推廣至更多地區，而是如何更好地服務參保人。

　　引導規范化發展

　　2020年以來，呈爆發式增長的惠民保成為健康險中又一現象級產品。惠民保以低保費、高保額、政府指導以及城市專屬等特點受到廣泛關注。有行業數據顯示，截至2022年12月底，全國共上線246款惠民保產品，累計保費規模約320億元，總參保人次已達2.98億，覆蓋了全國29個省份、150多個地區。

　　惠民保影響力持續提升，也引發了各地醫保部門的重視，陸續出臺規定進行規范和支持。

　　11月26日，北京商報記者從業內獲悉，湖南省醫療保障局近期下發了《意見稿》，表示要結合湖南省實際，進一步支持和規范惠民型商業健康保險發展。

　　《意見稿》擬對惠民保提供政策支持，其中提到，允許職工基本醫療保險參保人員使用個人賬戶余額為本人及在省內參加基本醫療保險的配偶、父母、子女購買惠民型商業健康保險。鼓勵單位為全體職工購買惠民型商業健康保險作為補充醫療保險，按照相關規定，在計算應納稅所得額時按政策準予扣除。

　　不僅湖南在醞釀政策，近期，云南省醫療保障局、國家金融監督管理總局云南監管局也發布了《關于支持和規范云南省城市定制型商業醫療保險發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），其中提到，支持開發惠民保產品：各地醫療保障部門、金融監管總局派出機構要加強協同，支持商業保險公司開發惠民保產品，在基本要素設計上給予指導。

　　今年年初，為支持鼓勵惠民保發展，江西省醫療保障局等部門也發布了《關于鼓勵支持普惠型商業健康保險發展進一步完善多層次醫療保障體系的指導意見》。

　　對于各地醞釀、出臺相關意見指導支持惠民保發展，農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥表示，各地關于惠民保政策的擬定和落地，是為了更好地保障廣大群眾的健康權益，減輕醫療負擔，促進社會公平和穩定。這些政策可以確保更多的人能夠享受到醫療保障，提高醫療保障水平，同時也可以促進保險公司提高服務質量。

　　重點規范賠付率

　　一直以來，惠民保的賠付率是業內持續關注的問題，關于惠民保“理賠難”的問題也屢見報端。北京商報記者注意到，各地醞釀出臺的相關政策也都對惠民保賠付率有所關注。

　　具體來說，湖南的《意見稿》擬對惠民保的賠付率和費率做出比較詳細的規定，提到：保費標準不高于當年湖南省居民基本醫療保險個人繳費標準的50%，不對既往癥患者單獨定價。賠付方面，保本微利運行。用于參保人賠付的資金不低于籌集保費總額的85%，利潤率不超過5%，結余部分結轉資金池，用于下一年度賠付。

　　湖南的《意見稿》尚未正式落地，還有探討的空間，云南已經落地的《指導意見》則是將惠民保賠付率限定在不得低于70%。《指導意見》提到，著力解決惠民保產品結余大、賠付率低等問題，年度籌集保費應絕大部分用于賠付參保人醫療費用和健康管理服務，年度保費滿期賠付率原則上不低于70%，在低于70%的情況下，鼓勵承保商業保險公司通過慈善、捐贈、社會醫療救助等適當渠道，幫助存在因病致貧返貧風險的困難人員解決實際困難。

　　實際上，此前也有部分地區出臺過類似規定，據《安陽市全民健康補充醫療保險實施方案》，“安陽惠民保”籌集資金除按規定用于服務費用外，確保不低于90%用于參保人員待遇賠付。基于此，2023年“安陽惠民保”宣布將根據資金結余情況，對2022年參保人員回溯報銷。

　　對此，全聯并購公會信用管理委員會專家安光勇認為，各地重點規范惠民保的賠付率可能是為了確保保險產品更好地服務參保人，提高醫療保障水平。

　　不過，雖然部分惠民保獲得了政府指導，但承保主體依舊是保險公司，規定賠付率也引發了業內對于惠民保盈利和可持續性的擔憂。

　　安光勇表示，設置惠民保賠付率指標在一定程度上有助于保障參保人的權益，確保更多的資金用于醫療費用和健康管理服務。然而，這也可能導致商業保險公司在承保風險方面更為謹慎，可能削減服務范圍，對一些參保人造成一定影響。在實際操作中，需要謹慎權衡保障效果和商業可行性。

　　袁帥進一步分析，一方面，賠付率的設定可以促進保險公司提高服務質量，加強對醫療費用的監管和控制，從而更好地保障參保人的利益。另一方面，過高的賠付率可能會給保險公司帶來虧損，影響惠民保政策的可持續性。因此，在制定惠民保政策時，需要綜合考慮賠付率設置對保險公司和參保人的影響，以實現政策效果的最大化。

　　北京商報記者 李秀梅

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責任編輯：張文