一輛現(xiàn)值13萬(wàn)元的汽車
車損鑒定后
評(píng)估的維修費(fèi)用高達(dá)21萬(wàn)元
保險(xiǎn)公司
以“車輛維修費(fèi)用已高于重置費(fèi)用”
為由拒絕理賠
近期，上海市金山區(qū)人民法院
（以下簡(jiǎn)稱金山區(qū)人民法院）
審結(jié)了一起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案
人民法院又將如何裁判？
案件簡(jiǎn)介
2018年，a公司為了拓展業(yè)務(wù)范圍，花費(fèi)30余萬(wàn)元購(gòu)置了一輛重型牽引車。購(gòu)車同時(shí)，在某保險(xiǎn)公司投保了相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，保費(fèi)每年合計(jì)2萬(wàn)元，a公司所投保的商業(yè)險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為27萬(wàn)元，絕對(duì)免賠額為0。
2022年，a公司員工李某在駕駛該重型牽引車運(yùn)輸過(guò)程中，由于操作不當(dāng)導(dǎo)致車輛碰撞固定物發(fā)生側(cè)翻。經(jīng)交警認(rèn)定，李某承擔(dān)本次單車事故的全部責(zé)任。
事故發(fā)生后，a公司向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，由于雙方針對(duì)定損金額不能達(dá)成一致意見，a公司自行委托維修店對(duì)車輛維修。后續(xù)溝通理賠中，a公司與保險(xiǎn)公司仍對(duì)車輛定損金額存在較大差異，故a公司將保險(xiǎn)公司訴至金山區(qū)人民法院，要求保險(xiǎn)公司賠償車輛維修費(fèi)用27萬(wàn)元。
訴訟中，經(jīng)資產(chǎn)評(píng)估公司評(píng)估，案涉重型牽引車在維修基準(zhǔn)日的修復(fù)金額為21萬(wàn)元，整車損失市場(chǎng)價(jià)格為13萬(wàn)余元。根據(jù)評(píng)估結(jié)論，a公司將訴請(qǐng)調(diào)整為要求保險(xiǎn)公司支付維修費(fèi)21萬(wàn)元。
保險(xiǎn)公司辯稱，原告主張的維修費(fèi)用金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于車輛損失金額，保險(xiǎn)公司僅同意賠付原告13萬(wàn)元。
圖片源自網(wǎng)絡(luò)
人民法院裁判
人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為，維修費(fèi)用和重置費(fèi)用究竟該以哪項(xiàng)費(fèi)用損失作為理賠依據(jù)？
第一，《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十二條并未明確維修費(fèi)用和重置費(fèi)用何者優(yōu)先或者以低者為準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司主張以重置費(fèi)用為準(zhǔn)缺乏法律依據(jù)。本案中未出現(xiàn)車輛滅失或者無(wú)法修復(fù)的情況，并不滿足適用重置費(fèi)用的法定前提。
第二，雙方之間的保單及所附商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款系雙方真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律規(guī)定，雙方均應(yīng)當(dāng)恪守履行。根據(jù)商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第十三條之約定，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，車輛實(shí)際價(jià)值由當(dāng)事人協(xié)商確定。本案中保險(xiǎn)單確認(rèn)的保險(xiǎn)金額/責(zé)任限額為27萬(wàn)元，該金額系保險(xiǎn)合同訂立中保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人針對(duì)被保險(xiǎn)物的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)踐中，維修費(fèi)用高于重置費(fèi)用的情況并不鮮見，鑒于此，當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)金額的約定，亦可以理解為對(duì)保險(xiǎn)人承保金額范圍的約定，即被保險(xiǎn)人可合理信賴。對(duì)于保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的維修費(fèi)用，無(wú)論是否高于重置費(fèi)用，保險(xiǎn)人均將如數(shù)理賠。
綜上，金山區(qū)人民法院作出一審判決，保險(xiǎn)公司應(yīng)向a公司支付理賠款21萬(wàn)余元。本案上訴后，二審維持原判。
法官說(shuō)法
張建國(guó)
金山區(qū)人民法院
專職審委會(huì)委員
一、車輛保險(xiǎn)合同性質(zhì)和特征
車輛保險(xiǎn)合同標(biāo)的可以是車輛價(jià)值本身，也可以是車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)有的賠償責(zé)任。在汽車自身的保險(xiǎn)合同中，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按照投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，也可以由投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并將投保金額作為保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~，屬于補(bǔ)償性合同。在雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的情況下，便會(huì)出現(xiàn)保單中記載的保險(xiǎn)金額和實(shí)際的車損金額、維修金額、重置金額不一致的情況。因此，車輛保險(xiǎn)合同是給付性的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額的確定具有不定值的特點(diǎn)。
二、車輛理賠金額的確認(rèn)依據(jù)應(yīng)以保單及保險(xiǎn)條款約定為準(zhǔn)
《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十二條明確了在道路交通事故這類侵權(quán)案件中，因車輛滅失或者無(wú)法修復(fù)，為購(gòu)買交通事故發(fā)生時(shí)與被損壞車輛價(jià)值相當(dāng)?shù)能囕v重置費(fèi)用，當(dāng)事人請(qǐng)求侵權(quán)人賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。通俗理解就是，一般侵權(quán)損害中，對(duì)于物品的理賠金額最高也不會(huì)超過(guò)重新購(gòu)買一件的價(jià)格。
但需要提醒的是，在車輛保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)和保險(xiǎn)條款約定為準(zhǔn)。
一般的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款約定機(jī)動(dòng)車全部損失情況下，賠款=保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額-絕對(duì)免賠額。
機(jī)動(dòng)車部分損失情況下，賠款=實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額-絕對(duì)免賠額。
三、車主購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)
如果說(shuō)購(gòu)買車險(xiǎn)是車主們的入門必須課，那么讀懂車輛保險(xiǎn)合同就是開車上路前的最后一課。由于車輛保險(xiǎn)合同專業(yè)性較強(qiáng)，合同內(nèi)容包含大量保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，很多車主往往回避閱讀內(nèi)容，直接進(jìn)行簽字，這為日后的糾紛埋下了隱患。
在此，法官提醒，車主在投保過(guò)程中應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同。
首先，要把握的是合同中的保險(xiǎn)責(zé)任條款和理賠內(nèi)容及金額，這部分內(nèi)容主要介紹了所購(gòu)買的保險(xiǎn)種類以及如何理賠和支付保險(xiǎn)金。
其次，還需注意除外責(zé)任內(nèi)容，這部分介紹了保險(xiǎn)公司不理賠的具體情形，車主在駕駛中切勿出現(xiàn)此類情形。
最后，對(duì)于涉及索賠內(nèi)容及流程的保險(xiǎn)條款更要仔細(xì)閱讀，在事故發(fā)生后及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通。此外，若與保險(xiǎn)公司針對(duì)理賠金額存在爭(zhēng)議，則應(yīng)當(dāng)妥善保留相關(guān)索賠單證，通過(guò)訴訟方式解決糾紛，維護(hù)權(quán)益。
法條鏈接
一、《中華人民共和國(guó)民法典》
第五百四十五條 債權(quán)人可以將債權(quán)的全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人，但是有下列情形之一的除外：
（一）根據(jù)債權(quán)性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓；
（二）按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓；
（三）依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓。
當(dāng)事人約定非金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的，不得對(duì)抗善意第三人。當(dāng)事人約定金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的，不得對(duì)抗第三人。
第一千二百一十三條 機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒(méi)有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的，由侵權(quán)人賠償。
二、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》
第六十四條 保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
三、《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》
第十二條 因道路交通事故造成下列財(cái)產(chǎn)損失，當(dāng)事人請(qǐng)求侵權(quán)人賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持：?
（一）維修被損壞車輛所支出的費(fèi)用、車輛所載物品的損失、車輛施救費(fèi)用；?
（二）因車輛滅失或者無(wú)法修復(fù)，為購(gòu)買交通事故發(fā)生時(shí)與被損壞車輛價(jià)值相當(dāng)?shù)能囕v重置費(fèi)用；?
（三）依法從事貨物運(yùn)輸、旅客運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營(yíng)性活動(dòng)的車輛，因無(wú)法從事相應(yīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的合理停運(yùn)損失；?
（四）非經(jīng)營(yíng)性車輛因無(wú)法繼續(xù)使用，所產(chǎn)生的通常替代性交通工具的合理費(fèi)用。?
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來(lái)源丨上海市金山區(qū)人民法院
高院供稿部門：金融審判庭
文字：楊程
責(zé)任編輯：蔣夢(mèng)嫻
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上觀號(hào)作者：浦江天平