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　　來源：慧保天下

　　10月18日下午，原銀保監會人身險部向各人身險公司下發《關于強化管理促進人身險業務平穩健康發展的通知》（人身險部函〔2023〕428號，以下簡稱“《通知》”），四個方面入手，直指“開門紅”亂象：

　　科學制定公司年度預算，防止激進發展、大進大出。

　　要規范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現承保空檔，引發合同糾紛，滋生經營風險。

　　加強費用規范性、真實性管理，確保實際費用不高于報備費用，杜絕惡性競爭。

　　對侵害消費者合法權益、違反監管規定的行為，將發現一起，查處一起。

　　值得注意的是，由于“炒停售”，大部分人身險公司都在2023年7月底完成了全年的任務目標，這導致進入8月之后，人身險公司分支機構、銷售隊伍缺乏動力進一步開拓業務。為調動其積極性，各人身險公司在經歷了8月份的調整休息之后，紛紛于9月開始了新一年“開門紅”籌備工作，希望以相對豐厚的激勵，給2024年打造一個紅火的開局。

　　“開門紅”作為國內人身險業長期以來的“特色”之一，存在發展已久，爭議也一直不斷：

　　擁護者認為，年底人們有更多時間和余錢來進行資產配置，“開門紅”符合市場需求，且能有效提振公司士氣；

　　反對者則認為，“開門紅”提前收取保費，合同實際卻要等來年元旦才能正式生效，實際上造成了“保障真空”，實際損害了消費者合法權益；提前收取的保費在財務處理上也存在一定爭議；尤其是，很多公司為了在開門紅期間實現好的業績，往往會設計過高的激勵方案，實際給數據造假、套利、退保等造成了空間。

　　近年來，隨著行業推進轉型，“淡化開門紅”的聲音空前響亮，但面對2023年特殊的市場環境，顯然所有公司都不想錯過機會。據了解，部分人身保險公司啟動了2024年度業務計劃制定及營銷工作，一些公司的“開門紅”產品也已經上市。

　　大規模提早布局開門紅的舉動，以及由此可能帶來的侵權行為、市場亂象，顯然讓監管保持了高度的警惕，而《通知》的下發，核心就是要“嚴控開門紅”。

　　以下就是《通知》的主要內容：

　　從預算入手，要求人身險企科學制定年度預算，防止激進發展、大進大出

　　年度預算是制定業務計劃的前提和基礎，也是險企開展“開門紅”依據。《通知》要求人身險企要堅持高質量發展，科學制定年度預算。

　　《通知》明確，各人身保險公司要以優化負債質量、提升發展可持續性為目標，科學制定公司年度預算，防止激進發展、大進大出。

　　《通知》指出，預算應緊密結合公司實際，與公司發展規劃有效銜接，平衡好規模、價值、費用、利潤等指標，嚴格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標及年度業務計劃。

　　《通知》要求，董事會和公司主要負責人應切實履行職責，強化預算制定及實施全鏈條管理，確保預算科學合理并得到有效落實，實現預期經營目標。

　　從費用管控入手，要求人身險企嚴格執行報行合一，確保實際費用不高于報備費用

　　產品設計、費用投放，也是人身險企開展“開門紅”的重要一環，《通知》針對這一環節有可能產生的產品設計不合理、費用過高等問題，進行了規范。

　　《通知》表示，各人身保險公司應當從保險消費者的真實需求出發，公平合理設計保險產品，努力回歸保障本源，不斷優化產品供給。應當在回溯分析基礎上，合理確定產品預定利率、保證利率、投資收益率、預定附加費用率等各項精算假設，按照監管要求進行審批備案。

　　《通知》尤其強調，要落實產品銷售執行的管控責任，采取有效措施，加強費用規范性、真實性管理，確保實際費用不高于報備費用，杜絕惡性競爭。

　　此外，針對開門紅期間人身險企常常采用的“年金險+萬能險”的“雙主險”產品設計方式，為防止負債端成本過高，《通知》還明確，應當保持萬能保險實際結算利率以及分紅保險紅利分配政策的科學性、連貫性和一致性。

　　從規范銷售入手，杜絕套利風險，嚴禁大幅提前收取保費

　　《通知》第三部分旨在通過規范銷售行為，保護消費者合法權益入手，管控“開門紅”：

　　《通知》明確，各人身保險公司要加強銷售渠道、人員和行為管理，嚴禁銷售誤導、強制捆綁搭售等侵害消費者合法權益的行為。

　　針對近些年頻發的大規模套利行為，《通知》也要求完善管理制度，建立大數據篩查模型，開展全面排查，堅決杜絕套利風險。

　　在這一部分，《通知》更是直接對“開門紅”中最常見的“提前收取保費并指定第二年保單生效日”的承保方式進行了否定，明確表態，要規范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現承保空檔，引發合同糾紛，滋生經營風險。

　　《通知》還表示，要及時妥善處理消費者投訴【進入黑貓投訴】，努力化解存量問題，防控增量風險，對于查實侵害消費者合法權益的行為，嚴肅追責問責。

　　從處罰入手，將重點查處套取資金、財務數據不真實等行為

　　除了上述要求之外，《通知》還明確了可能的監管手段，表示將加大查處力度，維護市場平穩運行。

　　《通知》明確，將加強非現場監測和現場檢查，重點查處通過虛列費用等方式套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續費、未按照規定使用經批準或者備案的保險條款和保險費率、銷售誤導、截留挪用保費資金、財務業務數據不真實等違規行為。

　　此外，《通知》還明確，會密切關注新聞輿情、舉報投訴反映的問題，對問題集中的公司、渠道、地區視情開展專項調查，對侵害消費者合法權益、違反監管規定的行為，將發現一起，查處一起，并嚴肅追究相關保險機構和人員責任，對典型案例進行行業通報，維護市場秩序。