來源：慧保天下

　　近期，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱“《意見》”），《意見》指出，未來五年，高質量的普惠金融體系基本建成，在談及保險業任務時，涉及建設農業保險高質量服務體系、發揮普惠型人身保險保障民生作用、支持保險服務多樣化養老需求三方面內容。

　　這其中，最值得關注的莫過于“支持保險服務多樣化養老需求”一項，此前，坊間對“保險業參與養老社區建設”的一直存有爭議，而從《意見》的表態來看，整體上，對于保險業“服務多樣化養老需求”是持支持態度的，只是有一些限制條件，即風險有效隔離、適當方式等。

　　《意見》的下發并未在保險業引發廣泛關注，但慧保天下認為，這應該也必須在保險業界得到高度重視，因為“普惠金融”服務的是“共同富裕”，而“共同富裕”作為“社會主義本質要求，我們黨矢志不渝的奮斗目標”，一定會長期影響社會經濟運行邏輯。只有深刻理解了這一邏輯，才能幫助我們在未來更好地看清趨勢、捕捉機遇。

　　影響之一

　　薄弱環節發力

　　根據官方說法，“發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。”

　　這意味著，包括保險業在內的金融業，在“普惠金融”的大旗指引下，要在薄弱環節發力，比如貧困地區、低收入人群、老年人群體、帶病體群體，小微企業、個體工商戶等等，在努力提高金融服務的可獲得性的同時，提高這些人和地區的金融服務獲得感以及滿意度——這都為保險業拓展增量市場指明了方向。

　　而普惠金融的最終目的是要增進社會公平和社會和諧，讓所有市場主體都能分享金融服務帶來的實惠，進而為實現共同富裕保駕護航。其結果必然導向中等收入群體的穩定擴容——防止脆弱的中等收入群體下滑，將更多低收入人群轉為中等收入人群，這又給保險業發展創造了新的想象空間。

　　影響之二

　　堅持以人民為中心、力推減稅降費、強化科技作用……

　　當然，“共同富裕”大旗下的“普惠金融”在給保險業帶來新的發展方向、市場空間時，也將深刻影響行業發展邏輯，而這些影響在行業已經有所體現。

　　一是“以人民為中心”將更加凸顯。促進共同富裕的目的，是為了使人民過上美好生活，這也就意味著，“群眾滿意度”是衡量實現共同富裕成效的重要尺度，這要求市場主體必須堅持以人民為中心。

　　這一點對于保險業而言已經無需贅言，“以客戶為中心”“客戶導向”早已成為行業共識。

　　二是“讓利于民”的趨勢將更加明顯。讓利于民、讓利于企，促進中等收入群體增加，是共同富裕的重要手段，可以看到，近年來，各種減稅降費措施正不斷出爐。

　　保險業對于“減稅降費”并不陌生，個人養老金制度出爐、稅優健康險擴容，乃至車險領域、銀保渠道的“報行合一”等，實際都是在推動“減稅降費”。

　　“減稅降費”已經是全社會的共同目標，金融領域，除保險業外，銀行理財、基金、證券等也都在扎實推動降費。

　　尤其值得關注的是，金融領域之外，近期，就連國內最大的房產中介公司鏈家，也高調宣布大幅下調中介費率，從2.7%直降至2%。

　　可以想象的是，在“減稅降費”的大趨勢之下，還會有更多的保險中介跟進降費，讓利于企業，讓利于民眾，而保險中介從業者，包括代理人、經紀人等如何適應新形勢，也值得深入思考。

　　三是數據、科技的作用將更加凸顯，因為世界的經驗證明，普惠金融最大的希望是數字普惠金融。

　　從國內近年來普惠性保險產品的發展就可以看到，無論是百萬醫療險，還是惠民保、普惠性家財險等，都是充分借助第三方科技平臺來提高效率、降低成本的。

　　……

　　“共同富裕”目標之下的“普惠金融”發展，給保險行業帶來的影響勢必是涉及方方面面的，國務院印發的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》因此值得高度關注。其中，銀行業依然是最主要的存在，但保險業也作為重要內容之一得以呈現，涉及建設農業保險高質量服務體系、發揮普惠型人身保險保障民生作用、支持保險服務多樣化養老需求三方面的內容。

　　以下就是針對《意見》主要內容的劃重點：

　　對于現代金融體系，中央提出要健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系。其中，普惠金融對應著共同富裕的目標，而其本身特性又能夠將影響力傳導到更為廣泛及下沉的領域，從而激發微觀主體活力，助力經濟發展，推動共同富裕的達成。

　　關于本次《意見》重點強調的內容，金融監管總局有關負責人總結了六個方面：

　　一是突出加強黨的全面領導；

　　二是強調聚焦重點領域；

　　三是強調保險和資本市場的作用；

　　四是有序推進數字普惠金融發展；

　　五是重視基礎設施和發展環境建設；

　　六是統籌發展與安全。

　　保險業三大領域被點將，仍有市場空間

　　對于保險業來講，《意見》主要在三方面提出要求，完善高質量普惠保險體系。可以看到，這三方面均體現了保險對于普惠群體的相對脆弱性和敏感性的保障作用。但同時，這也將是保險業不可忽視的市場空間。

　　第十條：建設農業保險高質量服務體系

　　推動農業保險“擴面、增品、提標”，擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。

　　鼓勵地方發展優勢特色農產品保險，探索發展收入保險、氣象指數保險等新型險種。

　　推進農業保險承保理賠電子化試點，優化農業保險承保理賠服務，發揮農業保險在防災減災、災后理賠中的作用。

　　作為全世界最大的農險市場，截至2022年底，我國農業保費規模已經達到1219.43億元。同時，我國農險不僅規模大，發展速度還快，從2012年到2022年十年間增長了四倍。而未來，在政策鼓勵和支持下，農險市場或將迎來進一步發展。

　　第十一條：發揮普惠型人身保險保障民生作用

　　積極發展面向老年人、農民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業務。

　　完善商業保險機構承辦城鄉居民大病保險機制。

　　積極發展商業醫療保險。

　　鼓勵發展面向縣域居民的健康險業務。

　　支持商業保險公司發展面向農戶的意外險、定期壽險業務。

　　普惠的思路其實為保險業貢獻了一波發展熱潮，近幾年，以普惠為發力點的惠民保業務取得了良好市場反饋，而近期，借鑒惠民保思路的普惠型家財險也正在逐步鋪開。在政策的基礎上，保險公司若能吸納此前經驗，將創新用到更多險種、更大人群上，或許將迎來新的增長點。

　　第十二條：支持保險服務多樣化養老需求

　　鼓勵保險公司開發商業養老保險產品，有效對接企業（職業）年金、第三支柱養老保險參加人和其他金融產品消費者的長期領取需求。

　　探索開發各類投保簡單、交費靈活、收益穩健、收益形式多樣的商業養老年金保險產品。

　　在風險有效隔離的基礎上，支持保險公司以適當方式參與養老服務體系建設，探索實現長期護理、風險保障與機構養老、社區養老等服務有效銜接。

　　保險業押注養老賽道不是新鮮事，但除開高收入群體外，更廣大的老齡群體養老需求仍未被滿足。《意見》提出探索開發“各類投保簡單、交費靈活、收益穩健、收益形式多樣的商業養老年金保險產品”，這不能只看作是政治任務，不只是為了把金融業務擴展到弱勢人群，同時也是保險業需要考慮的市場任務。

　　銀行及其他各類金融機構協同發力

　　除開保險業，銀行及其他金融機構的作用同樣重要。對于銀行，《意見》要求“各類銀行機構堅守定位、良性競爭”，特別是要求地方銀行服務本地，“推動地方法人銀行堅持服務當地定位、聚焦支農支小，完善專業化的普惠金融經營機制，提升治理能力，改進服務方式。”

　　同時，在規范健全監管框架的情況下，《意見》突出其他各類金融機構的專業化功能，包括“小額貸款公司、融資擔保機構、融資擔保機構、商業保理公司、典當行等地方金融組織”，“提升普惠金融服務效能”，“更好服務普惠金融重點領域”。

　　此外，考慮到地方中小銀行是實施的“主力軍”，《意見》還強調了要著力防范化解重點領域金融風險，重點包括加快中小銀行改革化險、完善中小銀行治理機制。

　　重點支持小微企業

　　可以看到，本次《意見》的重點領域聚焦在小微經營主體、鄉村振興戰略、民生、綠色低碳發展等領域。再往細看，小微企業又是重中之重。《意見》主要通過“鼓勵金融機構開發符合小微企業、個體工商戶生產經營特點和發展需求的產品和服務，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放”，“完善區域性股權市場制度和業務試點，拓寬小微企業融資渠道”等措施，來支持小微經營主體可持續發展和拓寬經營主體直接融資渠道。

　　發展農村金融

　　助力鄉村振興，發展農村金融也是普惠金融的題中要義。《意見》的發展目標也包括農村金融服務體系更加健全，金融支持農村基礎設施和公共服務的力度持續加大，強化民生服務和保障。

　　推進數字普惠金融發展

　　此外，對于影響當下金融業發展及改革深度的數字化，《意見》也提出要“有序推進數字普惠金融發展”，包括提升普惠金融科技水平、打造健康的數字普惠金融生態、健全數字普惠金融監管體系。同時，《意見》將互聯網金融平臺納入其中，提出增強普惠立場。

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責任編輯：張文