來源：21世紀經濟報道

　　雖然2023年的“開門紅”已經宣稱是“史上最早開門紅”，但似乎2024年的“開門紅”比去年來得還要更早一些。據了解，中國人壽、平安人壽、泰康人壽等頭部壽險公司已經推出了2024年開門紅產品，產品主要集中在3.0%定價利率產品和2.5%定價利率+分紅的產品，對于今年的開門紅，多數代理人表示信心滿滿。

　　提前沖刺2024“開門紅” 行業多持樂觀態度

　　一位來自某頭部人壽保險公司的保險代理人對記者表示“公司今年動員得很早，從九月就已經開始銷售開門紅產品了”。

　　另一位壽險代理人同樣對記者表示“今年的開門紅確實提早了?！?/p>

　　雖然保險產品在今年經歷了預定利率下調，產品大幅調整以及銀保渠道“報行合一”等眾多震蕩，但面對2024的“開門紅”，多位代理人表示信心滿滿，積極打響2024年的第一槍?！熬用竦膬π钚枨笠廊环浅Ｍ??！逼渲幸晃淮砣诉@樣表示。

　　這主要是基于在我國主要商業銀行持續調低存款利率的背景下，行業認為儲蓄類保險產品的收益依然具有競爭力。國泰君安劉欣琦團隊在研報中表示，銀行存款利率下調導致居民對保險儲蓄的需求再次升溫。9月初國內主要商業銀行再次下調存款利率，以工商銀行為例，1年期存款利率下調10pt至1.55%，2年期下調20pt至1.85%，3年期和5年期利率下調25pt至2.20%和2.25%。盡管前期定價利率整體下調導致保險產品收益率水平邊際減弱，但隨著銀行存款利率的下調，保險儲蓄產品仍具備吸引力，旺盛的客戶需求將成為推動保險開門紅超預期的必要條件。

　　而銀保渠道“報行合一”要求以及近期銀保渠道手續費重新協定，或有利于銀保產品的盈利改善。劉欣琦團隊表示，銀保費用監管趨嚴中長期引導行業有序競爭，利好以價值銀保為目標的公司盈利改善。

　　對于2024“開門紅”的提前，相關業內人士對記者表示，這或許與今年兩次3.5%定價利率產品“炒?！贬尫帕舜罅啃枨笥嘘P，在今年上半年業績井噴的背景下，不少保險公司提前完成了2023全年的價值計劃，因此有了提前開啟2024開門紅的條件。

　　國家金融監督管理總局官網發布數據顯示，2023年上半年保險公司原保費收入3.21萬億元，同比增長12.54%。在人身險板塊中，人身險行業實現原保險保費收入2.48萬億元，同比增速達到13.38%，人身險公司實現壽險原保險保費收入1.87萬億元，增速達到16.86%。

　　“開門紅”該不該做？

　　值得注意的是，在不少公司如火如荼打“開門紅”的同時，中國太保卻仍未有相關要求，太保壽險在回復21世紀經濟報道記者關于“開門紅”規劃的問題時表示“目前沒有計劃”。

　　事實上，太保壽險近年來正在淡化“開門紅”概念，太保壽險總經理、首席執行官蔡強在今年的中期業績交流會上表示，“長航”轉型的核心是要把隊伍短期沖刺模式改變成常態化經營模式，從以往一年做一次開門紅，變成每天早上都是開門紅的這一工作模式。

　　一位太保壽險代理人對記者表示，太保更看重常態化的考核，而不是一個“開門紅”做完一年的業績，相比“開門紅”沖刺透支客戶資源，常態化的銷售對代理人的長期發展更有利。

　　當然對于重視“開門紅”的險企來說，也有其不得不“沖刺”的客觀因素，“開門紅”最早始于 20 世紀 90 年代，由平安人壽最早推出，通常從10月開啟至次年的2月結束，“開門紅”長期以來一直是險企一年的重頭戲，且歷經多年已經形成了一定的慣性，而“開門紅”達成的收入有的甚至能占險企全年收入的四成以上。“開門紅”主要是以陽歷新年后某些壽險產品費率將要有所提高為由，在1月至春節前的階段推出大量激勵活動，提前鎖定客戶，且普遍經歷一年的積累，不少客戶在新年時期會有一筆余錢用于投資。而對于代理人而言，“開門紅”期間激勵更為豐厚，不少代理人也會選擇把平時的保單積累到“開門紅”一起做。

　　分紅險重回市場視野 增額終身壽依然具有關注度

　　對于今年的主推產品，記者注意到有的險企依然延續2023開門紅的策略，主推增額終身壽，也有險企選擇以分紅險作為尖刀產品力圖出奇制勝。整體來看，市面上主推的產品主要包括3.0%定價利率產品和2.5%定價利率+分紅產品，具體產品類型包括增額終身壽、分紅險以及短交快返年金+萬能賬戶類產品等。

　　對于分紅險的重歸市場視野，太平人壽產品市場部總經理陸寧表示，在目前的大環境下，普通型保險定價利率下調為3.0%，與分紅險預定利率2.5%差距縮小，分紅險“保證+分紅”的優勢正逐漸凸顯，它既符合中國百姓歷來崇尚儲備的傳統，又擴展了更大的利益上升空間。

　　在具體的產品方面，記者了解到，平安壽險近期推出了御享金尊終身壽險（分紅型）保險產品計劃、御享金尊終身壽險保險產品計劃、御享財富3.0保險產品計劃，以及御享財富3.0養老年金保險產品計劃。

　　泰康人壽也已推出泰康尊享世家（增額版）2023終身壽險產品；接近太平人壽的相關人士也對記者表示，太平人壽正有兩款產品正在醞釀中。

　　中國人壽則主推兩全險和年金險，搭配萬能賬戶的組合，具體產品為鑫耀龍騰兩全保險、鑫禧龍騰年金險等產品。

　　招商證券預計，預計2024年開門紅期間各公司將進一步擴大供給，以多樣化的產品形態滿足不同客戶需求，除了繼續主打近幾年的短交年金險外，亦可能推動分紅險銷售來滿足客戶向上收益彈性的需求，并進一步緩解人身險公司的剛性負債成本壓力。

　　一位頭部壽險公司產品部門人士對21世紀經濟報道記者表示，2024開門紅公司預計仍然會延續去年的策略，以增額終身壽為主，她進一步表示，公司通過市場調研發現客戶的儲蓄需求和對資產穩定性的需求較高，呈現出較大的風險厭惡情緒，因此判斷增額終身壽依然擁有不錯的市場關注度，當然公司同時也會推出分紅型增額終身壽，以2.5%定價利率+分紅的設計來匹配愿意承受一定的投資風險來追求可能的更高收益的人群。

　　平安人壽相關負責人對21世紀經濟報道記者表示，從當前市場情況來看，消費者的財富需求仍趨向穩健，因此，長期、穩定的財富增長，以及財富傳承、風險保障等優勢，對于消費者而言仍然具有較大的吸引力。

　　而面對不同險種的風險級別，一位保險精算部門人士對記者表示，消費者在選購前需要詳細了解產品風險等級，按照資金運作類型，保險產品通常可分為傳統險、分紅險、萬能險和投連險四種。一般來說，分紅險的風險等級高于傳統險，低于萬能險和投連險。

　　此外，在各大險企集中開展“開門紅”的時期，競爭也空前激烈，一位頭部險企壽險代理人認為，在競爭壓力大、產品同質化的情況下，如何讓公司的產品更具競爭力是各大險企共同關注的課題。對于如何在各大險企的激烈角逐中形成優勢，上述平安人壽相關負責人認為，服務端的競爭力相當重要。他以平安人壽為例表示，平安人壽依托平安集團醫療健康生態圈，能夠為符合條件的客戶對接多項醫療、健康、養老優質權益。

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責任編輯：曹睿潼