來源：北京商報

　　百萬級保額的惠民保只需一杯奶茶錢，正逐漸成為“過去式”。10月16日，北京商報記者了解到，近日一地首推的惠民保升級版，較基礎版價格高出百元，為258元/年。一年保費超過200元惠民保現身的背后，不僅反映出基礎版和升級版價格分化明顯，而且也體現出保費曾普遍不足百元的網紅產品惠民保如今正經歷漲價潮。

　　那么，各地惠民保“升級款”未來是否會不斷打破價格天花板？惠民保如何在發展中兼顧普惠和可持續？

　　突破200元，升級版惠民保上線

　　進入四季度，不少地區陸續發布2024年度惠民保。

　　據江蘇省醫療保障局日前發布的消息，2024年度“江蘇醫惠保1號”首次推出了兩個版本——基礎版和升級版。基礎版的保費價格仍然維持往年的158元/年。新推出的升級版價格為258元/年。

　　北京商報記者通過投保界面了解到，“江蘇醫惠保1號”的基礎版和升級版均有基本醫保支付范圍內個人自付保障責任、基本醫保支付范圍外藥品和高值醫用耗材保障責任、重特大疾病再保障責任、罕見病用藥補充保障責任在內的四項保障責任。其中，基本醫保支付范圍內個人自付保障責任均最高保障100萬元，免賠額1.46萬元。

　　近年來“惠民保”呈現一些新特點，不僅向新市民開放投保，還不斷擴展特藥責任。據悉，在基礎版四項保障責任的基礎上，“江蘇醫惠保1號”升級版針對惡性腫瘤患者，增加了質子重離子醫療費用保障責任和CAR-T藥品費用保障責任兩項醫療保障，在指定醫療機構接受治療的，相關質子重離子醫療費用和CAR-T藥品費用賠付限額分別達60萬元和20萬元，總保額從基礎版的320萬元增至400萬元，同時健康增值服務增至26項。

　　放眼全國，雖然幾十元的惠民保越來越少見，但超過200元的產品仍為少數。根據2021年、2022年發布的城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜，2021年，從產品費率來看，惠民保產品大多對所有年齡段人群采取統一定價，價格集中在60元左右。2022年惠民保產品更多集中在60-100元區間范圍內。

　　258元的惠民保現身，價格接近百萬醫療險，在業內人士表看來，這反映出保險產品的市場定位和保障水平在上升，從前期市場調研角度出發，也可能是由于消費者對于健康保障需求的提高，愿意支付更多的保費獲取更深層次的保障。

　　版本不同，價格分化明顯

　　經歷三年多高速發展后，惠民保已在全國鋪開，2022年，惠民保熱度依舊不減。有數據顯示，截至去年底，全國累計上線408款惠民保產品，覆蓋29個省、直轄市范圍內的150個城市，累計覆蓋2.8億人次。

　　各地惠民保近年來呈現出多樣化發展趨勢，既有加價加保障，也有設置保費分級，如分為基礎款與升級款、按照不同年齡設置不同的保費等。

　　除了“江蘇醫惠保1號”兩個版本相差百元，價格有所分化外，2023年“廣州惠民保”設置了基礎版和Plus版兩大版本。其中，基礎版保費為49元/年/人，年賠付金額最高200萬元，Plus版保費89元/年/人，年賠付金額最高300萬元。日前上線的“徽康保2023”，基礎版89元/人/年，高端版149元/人/年。

　　整體而言，價格升高、不同版本價格分化背后，各地惠民保不僅將參保人群擴展至“新市民”人群，在保險責任上，還在拓展特效藥種類、將質子重離子療法以及CAR-T療法這兩大癌癥尖端療法納入保障范圍、增加增值服務。

　　北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，惠民保從單一版本，發展為基礎版和升級版，實現了產品分化，有助于實現高低風險人群在保險合同選擇方面的分流，有助于精細管控健康風險，實現惠民保長期可持續發展。

　　惠民保“升級版”的價格是否會不斷突破價格“天花板”，在業內人士看來，將受到市場接受度的影響，把握好保障與價格的平衡是產品設計的關鍵。

　　PK百萬醫療，保持特色是關鍵

　　惠民保屬于商業健康保險，在產品設計上有所參照百萬醫療險。一直以來，惠民保價格低廉，保費不到百萬醫療險的四分之一，保額卻基本與百萬醫療險持平，是消費者心中的固有印象。

　　由于近年來惠民保保費價格并非“原地踏步”，因此，對于價格上漲的幅度一度引發業內思考。《2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》報告顯示，惠民保產品本身的定價會對參保率有直接影響，若價格太低則產品保障不足，產品吸引力不夠；若價格過高甚至超過200元，則意味著和百萬醫療險正面競爭，目標客群重疊用戶導致參保率反而下降。

　　對于惠民保與百萬醫療險的價格競爭是否不可避免，宋占軍表示，惠民保和百萬醫療保險的競爭一直是存在的，無論是保險公司還是消費者，都應充分認識兩種產品在保障責任、保險服務方面的差異。

　　有業內人士同樣表示，未來惠民保“升級款”與百萬醫療險的價格競爭在一定程度上是難以避免的，因為兩種產品對應的是同樣的健康風險。但惠民保在發展過程中，應當注意保持自身的產品特色，使得惠民保與百萬醫療險有所區分。

　　對于惠民保如何在發展中兼顧普惠和可持續，上述業內人士指出，在發展過程中，惠民保應該注重保守性和可持續。保守性主要體現在保障的設置，優先保障承受力較強、病種較為普遍的大病。可持續性主要體現在保險公司的經營管理，通過提高服務效率，降低經營成本，增加自身盈利的同時，為廣大保險客戶提供價廉物美的保障。

　　從當前市場發展來看，惠民保仍然具有其他商業保險所不具備的優勢。它不限制職業和年齡，任何人都可以購買，而且即使有疾病也可以投保，對于健康狀況不佳的人或者年齡在65歲以上的老年人而言非常友好。因為這兩類群體由于身體狀況不理想或年紀較大，已經無法購買更好保障責任的百萬醫療險。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：張文