來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　近日，金融監(jiān)管總局結(jié)合“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動(dòng)，集中開展“為民辦實(shí)事”專項(xiàng)行動(dòng)，圍繞普惠金融、扶貧扶弱、支農(nóng)支小、助企紓困等領(lǐng)域，出臺(tái)一系列惠民利民政策。文件顯示，要辦好關(guān)系消費(fèi)者切身利益的“關(guān)鍵小事”。開展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作、銀行“沉睡賬戶”提醒提示工作，激活社會(huì)閑置資金，喚醒消費(fèi)者“沉睡”財(cái)富。

　　“睡眠保單”意味著保障“空窗”及資金“閑置”

　　那么究竟什么是“睡眠保單”，為什么要清理“睡眠保單”呢？

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任何小偉對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，睡眠保單，一般有兩種情況，第一種是投保人沒有按照合同約定繳納保費(fèi)，導(dǎo)致保單效力中止?fàn)顟B(tài)。暫時(shí)中止的狀態(tài)下，如果發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是不賠的，所以說這個(gè)時(shí)候是被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)保障的一種狀態(tài)。這是保單睡眠狀態(tài)之一。

　　其次，第二種睡眠狀態(tài)，是有一些生存保單或者滿期給付的保單，在到期之后，消費(fèi)者沒有把保險(xiǎn)金領(lǐng)回去，這個(gè)保險(xiǎn)金一直在保險(xiǎn)公司賬上處于睡眠狀態(tài)，并且這部分資金，也不會(huì)再產(chǎn)生額外的利息，所以也是一種閑置狀態(tài)。

　　對(duì)于消費(fèi)者來說，“睡眠保單”意味著保障“空窗”及資金“閑置”，即出現(xiàn)未按保險(xiǎn)合同約定交費(fèi)致使保單效力中止而無法獲得理賠，或未按約定時(shí)間領(lǐng)取保險(xiǎn)金的閑置情況等。

　　“睡眠保單”的出現(xiàn)主要有如下幾個(gè)原因，一是客戶對(duì)自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)不了解，不清楚自己的保險(xiǎn)有返還本金的功能；二是客戶的地址等發(fā)生變化，但因種種原因未能更改在保險(xiǎn)公司的登記信息；三是投保人和被保險(xiǎn)人相互之間溝通不暢。

　　在第一種睡眠狀態(tài)下，被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn)保障“空窗”期。因未按保險(xiǎn)合同約定按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)致使保單效力中止，可能導(dǎo)致無法理賠。同時(shí)，市場(chǎng)上大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單效力中止時(shí)間超過2年后，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)保障。此外，保單主險(xiǎn)在兩年內(nèi)可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)恢復(fù)保單效力，但保單附加險(xiǎn)可能會(huì)因年齡、身體健康等原因無法恢復(fù)或新增。

　　第二種睡眠狀態(tài)下，被保險(xiǎn)人的資金處于“閑置”。生存和滿期給付責(zé)任的保單到期后，消費(fèi)者未按保險(xiǎn)合同約定時(shí)間領(lǐng)取的，未領(lǐng)取的保險(xiǎn)金將會(huì)一直“睡”在保險(xiǎn)公司，其中涉及滿期給付的保險(xiǎn)金不會(huì)隨著時(shí)間的推移而產(chǎn)生新的利息，并且保險(xiǎn)合同在滿期后保險(xiǎn)責(zé)任終止。

　　何小偉表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，針對(duì)第一種沉睡情況，清理睡眠保單，或者說喚醒睡眠保單，一方面，通過聯(lián)系消費(fèi)者告知保單睡眠狀態(tài)增加聯(lián)系溝通，讓投保人增強(qiáng)獲得感。另一方面，通過這樣一種方式，恢復(fù)保單的正常效力，讓客戶獲得正常的保障權(quán)利。

　　對(duì)于第二種沉睡情況，客戶需要到期領(lǐng)取的保險(xiǎn)金未按時(shí)領(lǐng)取的，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極聯(lián)系通知，告知客戶將保險(xiǎn)金取回，這是對(duì)客戶權(quán)益的尊重，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這筆資金也只是閑置，讓客戶權(quán)益得到應(yīng)有的保障是保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的義務(wù)。

　　喚醒“睡眠保單”，激活“沉睡”資金

　　對(duì)于廣大消費(fèi)者來說，建議購(gòu)買保險(xiǎn)后不要將保單放任不管，而是定期檢查保單狀態(tài)，按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)并及時(shí)領(lǐng)取相應(yīng)的權(quán)益。

　　注意，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)通行的處理規(guī)定，一張保單因投保人欠費(fèi)導(dǎo)致保單進(jìn)入“睡眠”狀態(tài)的，保險(xiǎn)公司會(huì)空出兩年時(shí)間，在此期間投保人補(bǔ)繳保費(fèi)后，可以使保單“復(fù)活”。

　　當(dāng)投保人發(fā)現(xiàn)自己的保單因欠費(fèi)進(jìn)入“睡眠”狀態(tài)后，投保人應(yīng)當(dāng)盡快核查保單的“復(fù)活”期限，如果自保單欠費(fèi)之日起不滿兩年，投保人可以和被保險(xiǎn)人一起，到保險(xiǎn)公司填寫《健康及財(cái)務(wù)告知》，便于核保。然后，再填寫保單復(fù)效申請(qǐng)表。并一次性補(bǔ)繳欠下的所有保費(fèi)，以及根據(jù)保險(xiǎn)公司特定方式計(jì)算的利息。

　　消費(fèi)者可以通過以下幾點(diǎn)避免保單陷入“沉睡”：

　　一是關(guān)注重點(diǎn)信息。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)的交費(fèi)年限、保障年限、保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款等重點(diǎn)信息，及時(shí)履行投保人義務(wù)，避免因不清楚保單條款而產(chǎn)生續(xù)保、理賠、退保等方面糾紛。

　　二是保持通暢聯(lián)絡(luò)。聯(lián)系電話、聯(lián)系地址等信息發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間通過保險(xiǎn)公司客服電話、官網(wǎng)、官微等方式聯(lián)系保險(xiǎn)公司更新信息。關(guān)注保險(xiǎn)公司發(fā)送的各類提示信息，留意自己的保單狀態(tài)。

　　三是如果發(fā)現(xiàn)保單效力中止，應(yīng)盡快聯(lián)系保險(xiǎn)公司辦理保單復(fù)效，若拖延時(shí)間超過2年，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同永久失效。

　　監(jiān)管部門也高度關(guān)注“睡眠”保單的定期清理工作，保障廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　2014年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)開展了為期一年的人身保險(xiǎn)失效保單清理專項(xiàng)工作，全行業(yè)共排查出人身保險(xiǎn)失效保單1857.93萬件，截至2015年7月底，全行業(yè)共清理失效保單1857.05萬件，涉及現(xiàn)金價(jià)值350.70億元，保單清理覆蓋率達(dá)99.95%。

　　2023年6月9日，青海銀保監(jiān)局組織開展“睡眠保單”專項(xiàng)清理工作，切實(shí)保護(hù)好金融消費(fèi)者合法權(quán)益。 

　　2023年9月20日，金融監(jiān)管總局集中開展“為民辦實(shí)事”專項(xiàng)行動(dòng)，開展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作。

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責(zé)任編輯：曹睿潼