通訊員 叢群

投保重疾險，約定保障1型糖尿病，患了2型糖尿病能否理賠？購買保險產品時，保險責任須看好。

2022年，王某因2型糖尿病入院治療，最終因2型糖尿病做了截趾手術。王某在某保險公司投保重疾險，保險責任中載明：保障的重大疾病共有45種，并詳細列明了疾病名稱，其中第5類：其他重大疾病包括嚴重的1型糖尿病。王某向保險公司申請理賠，保險公司書面通知不予理賠。王某遂提起本案訴訟。

原告王某認為，其患有的右足2型糖尿病足、右足足趾壞疽等屬于生活中一般理解重大疾病，保險公司應予理賠。保險公司提供的合同屬于格式條款，應對條款作出不利于保險人的解釋。

被告保險公司認為，案涉保險產品的保障范圍中沒有2型糖尿病。保險范圍僅包含“嚴重的1型糖尿病”，“1型糖尿病”高發于青少年時期，因此也叫“青少年糖尿病”。而本案被保險人王某所患的“2型糖尿病”又被稱為“中老年糖尿病”，是一種屬于常見的慢性疾病，不在本保險的保障范圍內。

經審理，長春市南關區人民法院認為，等價有償原則是保險合同的基本原則之一，具體表現為保險人承保的危險經過保險精算厘定相應金額的保險費。保險收費金額與承保危險范圍的確定性，即為保險合同項下對價平衡關系的具體體現。

具體到本案，被告保險公司提交的回訪錄音已證明其向原告王某交付了保險合同文本，王某已了解保險的合同條款。且保險合同中約定的保險范圍“嚴重1型糖尿病”，與原告王某所患有的2型糖尿病采用文義解釋即可區分。被告保險公司所承保的危險應以案涉保險合同中約定關于重大疾病的保險責任為限，不能任意擴大到原告王某主張的2型糖尿病，否則將有違等價有償原則。綜上所述，法院最終駁回了原告王某的訴訟請求，該判決已生效。

作為老百姓，購買保險時，應該注意哪些呢？

購買保險時，消費者應當明確所購買的保險產品保什么、不保什么、保費繳納、保險金如何賠償等，切勿“望文生義”“一勾到底”或是隨意跟風購買。注意防范營銷過程中混淆和模糊保險責任、夸大保險責任、虛假宣傳等風險。

無論是線下購買或是在互聯網平臺購買，消費者均要仔細閱讀保險條款。對特別提示的保險責任、責任免除、保費繳納、保險金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風險告知等合同重要條款應明確理解后再簽字，以有效保障自身權益。