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　　每經記者涂穎浩每經編輯廖丹

　　“大到癌癥腫瘤心臟病冠心病，小到感冒發燒流感，意外骨折燙傷崴腳，責任內百分百報。”在保險直播間里，你是否聽到過這樣的話術而心動下單，小劉就是直播間下單這類保險的消費者之一。

　　不久前，小劉意外摔下樓梯導致腳踝骨折，術后想起買過一個“大病小病都能報”的保險，聯系上了保險公司客服，卻被告知要醫保扣除后超過1萬以上的部分才給報銷。小劉在社交平臺吐槽直播間賣保險“大忽悠”，卻收到了不少這樣的留言“這種保險本身就有免賠額，是小劉自己沒搞清楚。”

　　“買的時候說是骨折手術也能報。”小劉委屈地表示，到想要理賠的時候才發現不是這樣。《每日經濟新聞》記者此前報道過此類保險的真實情況，然而，不少消費者在購買時根植腦海的“大病小病都能報”，直到理賠環節才能后知后覺并不是自己想象的那樣。

　　要想大病小病都能報：保費可能要翻番

　　“本產品重大疾病醫療報銷無免賠額。一般醫療報銷有一萬元免賠額。只要被保險人的醫療費用符合條款約定的條件，我們在扣除1萬元免賠額后，將按照應賠付金額的100%進行賠付。”近日提出理賠申請的小劉，得到了保險公司客服如此回應。

　　雖然重大疾病全給報銷，但是骨折手術后要醫療報銷扣除后，超出1萬以上的部分才給報，“這有什么用呢？”小劉在社交平臺上吐槽，感覺保險公司各種操作難以理解。

　　小劉購買的這款直播間保險是一款百萬醫療險，此類產品通常有1萬免賠額的設計。不過，《每日經濟新聞》記者在觀看保險直播時注意到，在講解時主動提到免賠額的情況并不常見，甚至有主播在消費者問及免賠額時避而不答。

　　誠然，百萬醫療險在應對大的疾病、意外風險時發揮了更大的效應。如有網友就留言表示，朋友被電動車撞了，一共花了8萬多，社保報銷3萬左右，剩下的5萬，扣除1萬元的免賠額，百萬醫療險給報銷了4萬元。但由于有賠付門檻，對于諸如意外骨折、貓抓狗咬、感冒發燒之類的，并不一定能達到報銷條件。

　　若想真的實現“大病小病都能報”，有業內人士提出三種方案：一是再花百元左右購買一份意外險，可以賠付意外醫療，但如果感冒之類的情形仍不能賠付；二是再買一份小額醫療險，不管意外還是疾病都能報銷，但有一定的免賠額和報銷比例；三是買0免賠的百萬醫療險。

　　《每日經濟新聞》記者在保險直播間選擇相關產品，分別測算了上述方案。

　　30歲消費者為自己投保第二種方案下：購買某款直播間百萬醫療險的價格為380元/年，加購一份價格為409元的小額醫療險，整體價格顯示翻倍。后者的保障責任是意外傷害1萬元、疾病住院1萬元，但有100元免賠額和一定報銷比例的限制。如從社保或其他機構獲得補償報銷比例為100%，但對于意外骨折、女性疾病、呼吸系統疾病的報銷比例最高35%。

　　在為10歲兒童投保第三種方案下：單獨購買某款直播間百萬醫療險的價格約為288元/年，勾選附加保障住院醫療保險金后價格約為678元/年，價格增加約135%。值得一提的是，在不同年齡段測算下，組合投保的保費增幅有所差異。

　　不了解免賠額就下單，是消費者的錯？

　　記者注意到，對于小劉的遭遇，很多網友留言解釋了關于百萬醫療險及免賠額的相關情況，也給出了“百萬醫療險+意外險”、“百萬醫療險+小額醫療”一起購買的建議。小劉則表示，自己在直播間購買的時候，并沒有被推薦意外險，只是聽到骨折能報銷就購買了。

　　記者近期搜索各大社交媒體，投訴平臺【進入黑貓投訴】注意到，此類投訴情況并不少見。對于一些消費者提出的疑問，網友意見大致分為兩派：

　　一部分網友認為，百萬醫療險本身就有免賠額，消費者購買時沒有充分了解產品情況就下單，是不理性的投保行為。此類網友大都具備一定保險知識，一些網名顯示為保險經紀人、規劃師等從業人員。

　　還有一部分網友則是保險小白，除了吐槽自己或家人也遇到類似情況，就是感慨保險不靠譜，并稱已經或者希望退保。

　　“對于大多數人來說，不可能追問到底賠多少。”上海昱淳商務咨詢公司合伙人、精算師徐昱琛在受訪時對《每日經濟新聞》記者表示，保險直播間所稱的“大病小病都能報”，有涉嫌夸大、誤導的情況。如果涉及相關直播場里已經賣出的，保險公司應主動以電話或者其他形式聯系消費者，不能等消費者出險了才知道，更多的不出險的客戶還被蒙在鼓里。

　　造成消費者“不了解免賠額就下單”，保險直播間沒有盡到告知義務這一點毋庸置疑。為了讓消費者更快地作出購買決策、促成更多的成交，有的保險直播間甚至還刻意避開百萬醫療險“1萬免賠額”的“先天不足”。

　　螞蟻保發布的分析數據顯示，有49%的用戶因達不到免賠額而不能理賠；同時，感冒住院、肺炎、闌尾炎、腎結石、韌帶拉傷等（意外）TOP5常見疾病的開銷約在2000-5000元范圍。

　　據不完全統計，2023年上半年個人短期健康險業務整體綜合賠付率數據顯示，近140家保險公司賠付率中位數約在40%。雖然不同公司間的賠付率數據差異較大，從發力健康險業務的財險公司數據來看，多家公司賠付率還低于這一水平。因此，降低百萬醫療的門檻，提升獲得感，也是消費者的一大訴求點。

　　險企：加強播前檢查、強調免賠額描述

　　直播間賣保險亂象還不止于此，有平臺在保險治理中發現，部分賬號通過“1元起”、“90%的人都來買”、“今日僅剩xx名額”等描述夸大購買產品的低價門檻或必要性……

　　《每日經濟新聞》記者在調查中還發現，將短期健康險作為“引線”的操作模式，也引起了消費者的大量投訴，被誤導者多為老年人。一位網友發文稱“希望大家可以告訴父母網絡保險不可信”，原來，該網友的父親稱在某平臺購買了0.6元的百萬醫療險，幾個月后網友才發現被扣費了數百元。

　　另一位網友也表示，“家里老人還以為自己占了多大便宜，說只需交幾塊錢就行。保險公司的直播間絲毫不提首期后還有11期保費，自動續費總價要1300多。”該網友還提到，直播間有人問在哪里繳下一個月的費用，主播說“下個月還來找我就行”，網友繼續追問是找主播開新的保險嗎？主播表示“是的是的，每個月就是這么幾塊錢”，沒有提及自動續費和后面的價格。

　　2021年8月，原銀保監會下發《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》，全面規范互聯網健康險業務。中國保險行業協會發布的《互聯網財產保險發展分析報告》顯示，在政策引導下，互聯網健康險快速整改，2022年上半年，互聯網健康險整體保費下降23.2%。其中，百萬醫療保費收入57.5億元，占互聯網健康險收入的半壁江山。