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　　來源：觀潮財經

　　事太大，要以平靜的語氣來講。

　　有消息稱，9月15日某大型險企接到窗口指導，關閉銀保渠道，多家公司緊隨其后，且市場流傳出一張關停名單，而這張名單還在不斷更新加長中。

　　自今年七月以來，監(jiān)管窗口指導不斷：預定利率3.5%產品停售，銀保渠道傭金“報行合一”政策及吹風、渠道自律公約，為的都是防止利差損、費差損風險，維護行業(yè)穩(wěn)定。

　　今年以來，連續(xù)降準降息，利率下行通道下，保險公司投資收益連年下滑。但渠道變遷，個險渠道萎靡，銀保渠道重回C位導致的一個結果是加量不加價值，行業(yè)新業(yè)務價值率不斷下降，給保險機構盈利帶來巨大壓力。

　　目前行業(yè)償付能力不達標保險公司已達27家，為歷年來最高。行業(yè)整體償付能力仍在下降，為避免風險蔓延，監(jiān)管出手整頓。換句話說，因為太重要，所以必須要停，停是為行穩(wěn)致遠。

　　三步走整頓銀保渠道

　　有消息稱，有大型險企接到窗口指導，關閉銀保渠道，9月15日開始多家公司先后暫停銀保渠道，且市場流傳出一張關停名單，而這張名單還在不斷更新中、加長中。

　　據了解，此次暫停并未發(fā)文或大范圍窗口指導，陸續(xù)各家公司都將暫停，有消息稱自律公約落實后會重新開放。

　　可靠消息顯示，上述關閉時間基本準確。事實上，此次暫停突然，但并非沒有鋪墊。

　　據了解，早在今年7月3.5%預定利率產品停售前后，監(jiān)管即與有些公司高層就銀保渠道問題進行過溝通。7月下旬，幾十家壽險公司分三批參加中國保險行業(yè)協(xié)會舉行的座談會，議題即銀保業(yè)務手續(xù)費自律約定。

　　8月22日，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關于規(guī)范銀行代理渠道保險產品的通知》對銀行保險渠道以不合理傭金狂熱追求規(guī)模行為進行約束，要求人身險公司結合公司實際，根據發(fā)展水平、盈利狀況、管理能力等，細化完善費用結構，審慎合理地確定費用假設。詳見《重磅！國家金融監(jiān)管總局還是對銀行保險下手了！》。

　　近期，金融監(jiān)管上海、廣東保險業(yè)公會、行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布人身保險銀保業(yè)務自律公約，主體內容相同，與往年各地所發(fā)自律公約有較大差異。明確不得以任何形式、名義存在協(xié)議以外利益，堅決杜絕銀保小賬，并明確了違反公約行為的處理措施。

　　第三十一條保險機構違反本公約相關條款，經自律檢查工作組核實、銀保工作組審核確認的，對保險機構給予以下處理：

　　（一）責令保險機構立即停止違反本公約的行為。

　?。ǘ┍ｋU機構首次發(fā)生違反本公約行為的，其銀保業(yè)務分管領導接受約談，并于約談后五個工作日內通過金融互動向銀保工作組提供書面整改報告。

　　（三）保險機構再次發(fā)生違反本公約行為的，其主要負責人向銀保工作組提供書面檢查，并在行業(yè)內通報，同時報國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局備案。

　　值得注意的是，自律公約還在第十八條規(guī)定，保險機構在應對群訪群訴、群體性退保等重大事件時，應第一時間積極處理，不得推諉，避免產生負面影響使事態(tài)擴大。并指出，保險機構與銀行代理機構應建立重大事件聯(lián)合應急處理機制。

　　利率下行、渠道變遷，保證雙差迫在眉睫

　　近年個險渠道代理人流失嚴重，銀保渠道取代個險重新成為第一大渠道。而隨著國內利率進入下行通道，利差損、費差損風險增大，且保險業(yè)已有27家險企償付能力不足，從人身險行業(yè)來看，究其根源與銀保脫不開關系。

　　年內連續(xù)降息降準。9月15日，央行下調金融機構存款準備金率0.25個百分點（不含已執(zhí)行5%存款準備金率的金融機構），本次下調后，金融機構加權平均存款準備金率約為7.4%。這是繼今年3月以來，央行第二次降準。

　　而早在9月1日，第二次利率下調正式開啟，這也是自去年9月以來國內商業(yè)銀行第三輪主動調整存款利率。

　　六大行9月1日公布利率顯示，一年期整存整取利率下調10個基點至1.55%，二年期整存整取利率下調20個基點降至1.85%，三年期和五年期整存整取利率下調25個基點，分別至2.2%和2.25%?；钇诖婵睢⑷齻€月、六個月整存整取利率保持不變。

　　相應地，資產端來看，固收類占到保險公司投向的絕大比重，然而，近年隨著利率不斷下行，險企投資收益進入下降通道。從半年數(shù)據來看，拉長到最近5年，大多數(shù)險企的投資端呈下行趨勢，尤其最近兩年均低于往年。

　　業(yè)內資深人士認為，目前來看，險企的投資收益需超過4.5%才不會出現(xiàn)利差損問題，但根據上半年數(shù)據來看，年化利率不足次數(shù)的大有險企在。而傳導至產品端，分紅、結算利率也不斷下滑。Wind數(shù)據顯示，本月上旬370余款萬能險產品公布8月結算利率，超過4%（含）的比例不足25%，較于年初大幅下滑。

　　負債端來看，2020年開始，個險代理人大幅下滑，銀保渠道也逐漸取代個險再次成為保費貢獻第一大渠道。然而，盡管規(guī)模保費一直在增長，但新業(yè)務價值率卻不斷下降。與此同時，銀行因保險銷售中收大增。利率下降通道下，避免利差損、費差損風險勢在必行。

　　據中國保險行業(yè)協(xié)會此前統(tǒng)計，2022年，壽險銀保業(yè)務原保費收入1.27萬億元，渠道占比升至37%。今年一季度，銀保渠道實現(xiàn)原保費收入6665億元，同比增長18.13%，渠道占比超42%，同比上升3.3個百分點；新單首年期交保費1880億元，超過個險渠道，同比大增近60%。

　　根據行業(yè)交流數(shù)據，前7月人身險公司營銷員合計293萬人，僅為頂峰時期的30%，而銀保渠道則重回c位為行業(yè)上半年保費的高增長立下“汗馬功勞”。

　　從代理人數(shù)最多的幾家上市保險公司數(shù)據來看，其銀保渠道保費規(guī)模占比逐年攀升，有些公司渠道占比超五成。

　　然而，加量不加價值，銀保渠道的保費只在保險公司賬上刷了個規(guī)模的存在感，新業(yè)務價值率隨著個險渠道的萎靡不斷下行。

　　據觀潮財經統(tǒng)計，七家大型銀行半年報顯示，除工商銀行外，其余六大行今年上半年代銷保險業(yè)務總體呈大幅上升趨勢。且在中收業(yè)務備受打擊的上半年，銀保手續(xù)費一枝獨秀。農業(yè)銀行、招商銀行、郵儲銀行、建設銀行四大銀行紛紛在半年報中提及加大期繳保險配置力度，進而帶動了保費快速提升。詳見《銀行保險殺紅眼，中、建、交、招一起卷，農行期交同增85%！》

　　從目前出現(xiàn)風險的問題公司情況來看，最終都與銀保渠道有關。

　　個險渠道建立對時間、成本要求都較高，2012年之后成立的多家中小人身險公司乘當時的政策優(yōu)勢，通過銀保渠道攬收了巨額保費，但也累積了巨大的風險，加之有些股東的違規(guī)操作，最終致使行業(yè)共擔風險，而防范這種風險的蔓延、傳遞成了當務之急。