來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

　　原標(biāo)題：深度|抖音集中下架保險廣告1.5萬余條 平臺如何劃定金融產(chǎn)品銷售合規(guī)邊界？

　　2020年，直播電商興起。各平臺背后巨大的流量引發(fā)保險行業(yè)的關(guān)注，不少保險及保險中介機構(gòu)爭相入駐電商平臺，將其視為新一輪展業(yè)風(fēng)口。

　　熱度飆升背后，夸張宣傳、誤導(dǎo)銷售等人身險領(lǐng)域常見的問題也在直播間里“死灰復(fù)燃”。為此，原銀保監(jiān)會多次發(fā)布相關(guān)政策及消費者風(fēng)險提示，從制度層面明晰互聯(lián)網(wǎng)人身險的經(jīng)營主體資格、險種范圍以及產(chǎn)品設(shè)計要求。

　　三年過去，直播電商已由最初的“野蠻生長”邁向精細化。

　　近日，抖音在其官方公眾號發(fā)布《“保險治理”專項行動階段性進展公告》（以下簡稱《公告》），表示公司已針對“1元保”、“低價?！钡认M者持續(xù)反饋內(nèi)容進行治理，下架廣告1.5萬余條，并對部分賬號進行功能限制等處罰。

　　時至今日，直播間里的保險主播表現(xiàn)如何？作為消費者，面對保險一類復(fù)雜的金融產(chǎn)品時應(yīng)關(guān)注哪些銷售資質(zhì)？供需雙方信息不對稱的保險直播間里，平臺又應(yīng)該承擔(dān)哪些把關(guān)職責(zé)？

　　虛假宣傳頻發(fā) 

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的深入運用，原銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度持續(xù)加大。

　　2021年2月，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營原則得到強化。2021年10月，《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》出臺，互聯(lián)網(wǎng)人身險的經(jīng)營主體資格、險種范圍、產(chǎn)品設(shè)計要求等得到再度明晰。

　　值得注意的是，法律框架日益完善的背景下，保險直播間里，“1元?！?、“低價?！钡认M者持續(xù)反饋的夸張宣傳內(nèi)容仍頻頻出現(xiàn)。

　　而直播間外，通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導(dǎo)客戶“升級”投保的“魔方保險”推銷方式也廣受消費者詬病。

　　天達共和律師事務(wù)所合伙人馬紅海、律師陳薏如對記者表示，此次抖音《公告》所提及的“1元起”、“90%的人都來買”、“今日僅剩xx名額”等夸張描述可能違反《保險法》第一百一十六條有關(guān)規(guī)定。

　　“以‘1元起’購買醫(yī)療險為例。該類手段通常以低價產(chǎn)品引流后再引導(dǎo)消費者升級保單，引流產(chǎn)品往往是責(zé)任范圍狹小、免賠額高的醫(yī)療險，與消費者預(yù)期的商業(yè)醫(yī)療險保障范圍明顯不符。”陳薏如律師表示，“更進一步，某些機構(gòu)在消費者投保過程中采取多種途徑引導(dǎo)消費者從低價產(chǎn)品升級到高價產(chǎn)品，卻未向消費者披露詳細信息，導(dǎo)致實際發(fā)生的保險費遠超消費者預(yù)期，存在隱瞞保險合同重要情況、甚至故意欺騙保險消費者的嫌疑?！?/p>

　　從消費者角度看，陳薏如律師對記者表示，夸張的說辭有可能使得產(chǎn)品實際費用超過消費者負擔(dān)能力，后期無力或不愿續(xù)保；也有可能使得消費者誤解產(chǎn)品的保障范圍，發(fā)生事故后無法獲得賠付。

　　京師律所俄羅斯遠東辦公室創(chuàng)始人溫國彪進一步指出，相較于一般商品，保險產(chǎn)品更為復(fù)雜，但保險直播的門檻并不高，主播專業(yè)素養(yǎng)良莠不齊，無論講解保險知識還是推薦保險產(chǎn)品，均存在“博眼球”問題。

　　溫國彪律師強調(diào)，銷售人員應(yīng)充分告知消費者售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn)，以及保險機構(gòu)因在消費者或保險標(biāo)的所在地?zé)o分支機構(gòu)而可能存在的服務(wù)不到位等問題?！巴ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)銷售投連險、萬能險等人身保險新型產(chǎn)品或提供相關(guān)保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的，應(yīng)建立健全投保人風(fēng)險承受能力評估及業(yè)務(wù)管理制度，向消費者做好風(fēng)險提示?！?/p>

　　上直播間買保險，消費者需要關(guān)注這三類資質(zhì)

　　“為自己定制保險可以把年齡打在公屏上。為家人購買可以把家人信息發(fā)上來，年齡統(tǒng)一按照身份證上的信息。”打開抖音界面，一位名為“講真話的XX”的主播正在以“一家四口保險如何配置節(jié)省40%保費”為題進行產(chǎn)品推薦。

　　直播數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，共有99人在線觀看。評論區(qū)，不斷有消費者提供家庭成員的年齡信息，咨詢?nèi)绾钨徺I重疾險。

　　記者瀏覽多個保險直播間注意到，當(dāng)前，在保險及保險中介機構(gòu)的直播間里，各主播均為保險銷售人員，且在直播背景中注明個人姓名、所屬機構(gòu)及執(zhí)業(yè)編號等信息。而在涉及保險產(chǎn)品的個人理財賬號中，部分主播未在直播間里提供相關(guān)執(zhí)業(yè)資質(zhì)。

　　對消費者而言，上述“直播間賣保險”的銷售形式究竟合不合法？主播的說辭能不能信？

　　溫國彪律師指出，消費者在通過電商平臺購買保險產(chǎn)品時，需要重點考量三類主體資質(zhì)?！耙皇前l(fā)布主體，如抖音、微信等。二是通過網(wǎng)絡(luò)平臺或借助直播軟件等制作發(fā)布短視頻或開展網(wǎng)絡(luò)直播活動的各類機構(gòu)和個人運營主體。三是保險短視頻、直播內(nèi)容中的主播主體?！?/p>

　　馬紅海律師進一步表示，考量保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直播銷售保險產(chǎn)品是否合法，可從主體資質(zhì)、銷售平臺、產(chǎn)品適格性維度綜合判斷。

　　運營主體上，馬紅海律師表示，目前，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)主要有依法設(shè)立的保險公司和保險中介機構(gòu)。“公司應(yīng)滿足《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》所規(guī)定的相關(guān)條件。比如，連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%等。”

　　銷售平臺資質(zhì)上，馬紅海律師指出，目前，保險機構(gòu)只能通過其自營網(wǎng)絡(luò)平臺或其他保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

　　產(chǎn)品適格性方面，馬紅海律師則表示，通過互聯(lián)網(wǎng)直播形式銷售的人身保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》提出的產(chǎn)品適格性要求?！氨热?，互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品范圍限于意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險等監(jiān)管機構(gòu)允許的產(chǎn)品。”

　　“只推不賣”的主播也需要從業(yè)資質(zhì)嗎？

　　值得一提的是，記者注意到，并非所有直播間的主播都會直接為消費者提供投保通道。

　　記者瀏覽抖音發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，抖音平臺中的“保險直播間”大致可分為兩類——一是機構(gòu)直播間，主播通常為專業(yè)代理人，直播間下方通常附有產(chǎn)品鏈接，消費者可直接投保。二是個人直播間，主播只負責(zé)為評論區(qū)消費者推薦產(chǎn)品，不提供購買渠道。

　　在“XX講財富”的直播間內(nèi)，主播正在為消費者提供財富規(guī)劃攻略。內(nèi)容包括銀行、理財、保險咨詢，主打“閑錢存錢養(yǎng)老”。

　　與機構(gòu)直播間不同，此類直播間并不提供具體產(chǎn)品購買鏈接。若是消費者對特定產(chǎn)品感興趣，可在后臺私聊主播獲得相應(yīng)的購買方式。

　　陳薏如律師表示，不論是否提供投保通道，只要在直播中推銷保險產(chǎn)品，則主播必須是“持證上崗”的保險機構(gòu)從業(yè)人員。

　　“我國《保險法》及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止保險公司、保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)委托未通過該機構(gòu)進行執(zhí)業(yè)登記的個人從事保險代理業(yè)務(wù)或保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。不附上購買鏈接，只在直播中推銷產(chǎn)品的情況下，主播是保險機構(gòu)或保險中介機構(gòu)的從業(yè)人員，且其開設(shè)自媒體賬號符合其所屬機構(gòu)的規(guī)定、銷售的保險產(chǎn)品符合監(jiān)管要求，則符合監(jiān)管規(guī)定，否則存在合規(guī)問題。”陳薏如律師表示。

　　當(dāng)前，保險網(wǎng)絡(luò)直播和短視頻涉及多種銷售模式，包括提供可點擊的網(wǎng)絡(luò)鏈接直接投保、線上引流到線下銷售場景轉(zhuǎn)化等方式。

　　溫國彪律師補充指出，保險短視頻、直播業(yè)務(wù)形式應(yīng)按照“實質(zhì)重于形式”的原則判斷，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，則嚴(yán)格符合互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定。

　　而對于通過線上引流、線下轉(zhuǎn)化等方式開展銷售活動的，溫國彪律師表示，上述情況應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守所屬渠道類型及相關(guān)保險產(chǎn)品銷售的監(jiān)管要求。

　　“如果是保險機構(gòu)利用直播軟件或網(wǎng)絡(luò)平臺直播推介和宣傳保險理念、特定保險產(chǎn)品，由從業(yè)人員對接并完成線下保險銷售的，應(yīng)符合相關(guān)產(chǎn)品銷售管理有關(guān)規(guī)定。保險機構(gòu)應(yīng)參照產(chǎn)品說明會管理，并留存直播錄像。”溫國彪律師表示。

　　平臺如何劃定金融產(chǎn)品銷售合規(guī)邊界？

　　如上所述，供需雙方信息不對稱是保險直播間里的常見情況。在法律框架持續(xù)完善的當(dāng)下，金融產(chǎn)品銷售平臺又應(yīng)該承擔(dān)哪些把關(guān)職責(zé)，劃定金融產(chǎn)品銷售合規(guī)邊界？

　　馬紅海律師指出，金融產(chǎn)品銷售平臺作為連接投資者和金融機構(gòu)的重要橋梁，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起嚴(yán)格的把關(guān)職責(zé)，確保金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

　　首先，金融產(chǎn)品銷售平臺應(yīng)當(dāng)保證平臺基礎(chǔ)設(shè)施及制度、人員配置持續(xù)符合監(jiān)管規(guī)定。

　　其次，銷售平臺應(yīng)當(dāng)按照其機構(gòu)性質(zhì)及其適用的監(jiān)管規(guī)定對合作主體、宣傳材料進行審核，如《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定商業(yè)銀行選擇合作保險公司時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險管控能力、業(yè)務(wù)和財務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年違法違規(guī)情況。

　　此外，陳薏如律師表示，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售平臺還應(yīng)承擔(dān)《網(wǎng)絡(luò)安全法》規(guī)定的內(nèi)容審核和管理責(zé)任。

　　“我國的《網(wǎng)絡(luò)安全法》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)運營者應(yīng)當(dāng)加強對其用戶發(fā)布的信息的管理。”陳薏如律師表示，“發(fā)現(xiàn)法律、行政法規(guī)禁止發(fā)布或者傳輸?shù)男畔⒌?，?yīng)當(dāng)立即停止傳輸該信息，采取消除等處置措施，防止信息擴散，保存有關(guān)記錄，并向有關(guān)主管部門報告?！?/p>

　　溫國彪律師則指出，金融產(chǎn)品銷售平臺可從以下幾個方面來重點監(jiān)測：第一，嚴(yán)厲打擊非法機構(gòu)借保險直播之名開展金融詐騙；第二，打擊非持牌機構(gòu)借保險直播之名開展非法經(jīng)營；第三，規(guī)范主播銷售資質(zhì)，對夸大產(chǎn)品功能、誤導(dǎo)及誘導(dǎo)消費者消費、未全面介紹保險產(chǎn)品、未提示用戶對保險合同條款進行詳細了解等行為加大查處力度。

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責(zé)任編輯：曹睿潼