北京商報

　　“一日銷售542萬杯”“美酒加咖啡，一杯接一杯”……茅臺和瑞幸聯(lián)名款“醬香拿鐵”咖啡一經(jīng)推出，快速火遍全網(wǎng)，儼然成為新的流量密碼。9月5日，北京商報記者注意到，銀行和保險也趕來蹭了一波熱點，借勢營銷。有不少信用卡客戶經(jīng)理在社交媒體發(fā)布福利活動，吸引持卡人目光，送出的“禮包”主要有積分兌換、聯(lián)名信用卡享優(yōu)惠等活動。而保險代理人開始用保險界的“醬香拿鐵”蹭熱度。

　　銀行發(fā)力信用卡營銷

　　“美酒加咖啡、積分兌一杯”，一家國有大行信用卡客戶經(jīng)理發(fā)布了最新的營銷文案，北京商報記者注意到，這是中國銀行信用卡最新推出的積分兌換“小藍杯”活動，持有該行信用卡的客戶，花8561積分就可以兌換一杯咖啡。“大熱‘醬香拿鐵’，積分兌換更加美味。”上述客戶經(jīng)理稱。

　　招商銀行推出了999積分可免費兌換“醬香拿鐵”活動，北京商報記者登錄招商銀行掌上生活App注意到，目前，該活動的通用券已售超8000張。

　　地方銀行中，皖南農(nóng)商行信用卡推出“周一咖啡禮”活動，9月1日-11月30日，活動期間每周一購買瑞幸咖啡，微信支付使用皖南農(nóng)商行信用卡（含公務卡）時，即可享受滿9.9元立減5元。

　　同樣，利辛農(nóng)商行也在微信公眾號打出“茅臺聯(lián)名咖啡‘醬香拿鐵’僅需14元”的宣傳語表示，活動期間每周一購買瑞幸咖啡，微信支付使用利辛農(nóng)商行信用卡（含公務卡）時，即可享受滿9.9元立減5元。名額有限，先到先得。

　　世界杯、元宇宙、淄博燒烤、“醬香拿鐵”……抓住市場熱點進行促銷活動成為近年來銀行信用卡發(fā)力的重點。易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，銀行借勢營銷行為歷來有之，尤其是信用卡具有高度的消費屬性，跟消費品之間的營銷關聯(lián)度較高，也能夠取得較為理想的效果。此類營銷動作能夠借助熱點快速獲取市場關注、擴大機構(gòu)品牌傳播。

　　流通卡增速現(xiàn)瓶頸

　　蹭熱點背后是銀行對于獲客、活客的渴望，當用戶紅利漸退，信用卡進入精耕細作階段，增速到頂后乏力成為常態(tài)。

　　從2023年上半年經(jīng)營業(yè)績來看，部分銀行信用卡交易額出現(xiàn)下行，除了交易額下滑之外，部分銀行信用卡流通卡的增速也在持續(xù)收緊。招商銀行在半年報中提到，截至報告期末，該行信用卡流通卡約1億張，較上年末下降2.29%；流通戶6985.77萬戶，較上年末下降0.21%；平安銀行稱，截至上半年末，該行信用卡流通卡量6863.44萬張，較上年末下降0.5%。

　　“從業(yè)績上來看，主要發(fā)卡銀行交易額、流動卡增速放緩符合行業(yè)預期，一方面合規(guī)性整改會壓縮利潤；另一方面銀行也要面對行業(yè)競爭壓力。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博說道。

　　2022年原銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對信用卡業(yè)務管理、發(fā)卡營銷、授信風控等方面提出更高要求，監(jiān)管規(guī)定，銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠卡率不得超20%，應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限。

　　隨著信用卡行業(yè)步入存量時代，風險與增長的平衡被打破，日趨白熱化的競爭和逐步趨嚴的行業(yè)監(jiān)管都對從業(yè)機構(gòu)的精細化管理和合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。

　　在蘇筱芮看來，信用卡上半年業(yè)績反映出信用卡用戶獲客遭遇瓶頸，規(guī)模指標承壓的現(xiàn)實。后續(xù)，銀行機構(gòu)一方面需要進一步挖掘信用卡場景營銷的潛力，針對具體客群開展精細化運營；另一方面也可以考慮利用科技手段來提升卡片使用體驗，此外也可以考慮信用卡的其他權益及附加功能。

　　在半年報中，多家銀行也表示，將穩(wěn)步推進信用卡產(chǎn)品數(shù)字化遷移、聚焦重點客群，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和權益升級、堅持穩(wěn)健型風險偏好，推進信用卡智慧風控體系迭代升級，助力信用卡業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展。

　　保險借勢推定壽

　　“保險界一直都有一個醬香型選手，而且它是當之無愧，用料也真的是‘茅臺’。”“這家保險公司，也是‘醬香茅臺味’的”……代理人口中的這家公司便是華貴人壽，該保險公司由茅臺集團發(fā)起成立。

　　在賣完關子的同時，代理人也推薦起了華貴人壽的特色產(chǎn)品，為一款定期壽險。因為承保該產(chǎn)品的華貴人壽有一定的“含茅量”，因此，有代理人將該產(chǎn)品比喻成保險界的“醬香拿鐵”。

　　近幾個月，在預定利率下調(diào)的背景下，增額終身壽險走進了更多人視野，而定期壽險則相對小眾。那么，什么是定期壽險？定期壽險屬于普通型人壽保險的一種，它是指以死亡（部分產(chǎn)品包括全殘責任）為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。

　　具體而言，在定期壽險合同中規(guī)定一定時期為保險有效期，若被保險人在約定期限內(nèi)死亡（或全殘），保險人即給付受益人約定的保險金；如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，保險合同即行終止。

　　北京商報記者了解到，當前不少壽險公司都有推出定期壽險。不論是新產(chǎn)品、老產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品還是線下渠道銷售的產(chǎn)品，對于這一保險的特點，在英國精算師協(xié)會會員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝看來，定期壽險主要在核保規(guī)則以及產(chǎn)品責任和銷售渠道上有一定的差別，部分網(wǎng)銷的定期壽險性價比相對更高；在產(chǎn)品責任上，線下產(chǎn)品針對猝死責任，有一些保險公司的定期壽險沒有等待期；線下產(chǎn)品的保險額度更低一些，而網(wǎng)銷的很多產(chǎn)品在航空意外、公共交通意外的責任上，尤其保險額度上做了一些附加或提升。

　　咖啡or保險，怎么選

　　“每天花一杯‘醬香咖啡’的錢，換一份百萬壽險保障。”代理人借勢宣傳產(chǎn)品的同時，用價格誘惑這一“招數(shù)”，向消費者拋出橄欖枝。

　　對于消費者而言，適合哪類人買是值得關注的問題。“人走了，房貸、車貸、孩子教育、老人贍養(yǎng)，這些支出都還在，定期壽險的賠付，可以避免家庭因為經(jīng)濟支柱的離開而陷入經(jīng)濟困境，留愛不留債。”有代理人表示，定期壽險的承保對象適合家里的經(jīng)濟支柱、賺錢的人。

　　總結(jié)而言，定期壽險的主要作用是用來防止家庭里經(jīng)濟支柱的早亡給家庭帶來的災難性風險。“定期壽險適合那些中產(chǎn)和工薪人群購買，也就是背負房貸、車貸、子女、父母等家庭責任的人群，也適合一部分事業(yè)初成的企業(yè)主以及新高凈值人士購買，用來提升保額與放大金融杠桿。”對于投保建議，毛艷輝表示，購買定期壽險，要根據(jù)自己的需求，也就是某一特定時間段內(nèi)，自己所要肩負的責任，比如房貸等，甚至發(fā)生全殘后，在生存期內(nèi)，自己期待的生活品質(zhì)以及醫(yī)療品質(zhì)等。

　　定期壽險保費相對較低，保障額度很高，幾百元到幾千元的保費一般有百萬元以上的保額，屬于杠桿極高的保險產(chǎn)品。但對于每天一杯咖啡錢，換一份百萬壽險保障這一建議，在業(yè)內(nèi)人士看來，需要因人而異。

　　毛艷輝表示，雖然定期壽險是一個很好的金融工具，但畢竟是一款消費型險種，不能與儲蓄混為一談，同時，定期壽險的購買，不能與生活品質(zhì)混為一談，也不能因其性價比就用其替代終身壽險。

　　北京商報記者 宋亦桐 陳婷婷 胡永新

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責任編輯：梁斌 SF055