編者按：隨著全球氣候變暖，極端天氣頻發，近年來強臺風引發的強降雨致多地發生嚴重洪澇災害，民眾對巨災保險的關注度日益增長。作為我國首批巨災保險試點城市之一，寧波市自2014年即啟動了巨災保險試點，歷經8年多的探索，為我國巨災保險建設提供了一份有參考意義的樣本。

　　證券時報記者 鄧雄鷹

　　炙熱的陽光下，碧綠的河水像一條綠色的絲帶，從仲一村蜿蜒而過。這個秀麗的村莊位于寧波海曙區古林鎮石馬塘，村子內外至少有4條河道交匯。由于河流交錯，這里也是臺風季易澇區。

　　仲一村所在的寧波，則是全國臺風影響頻繁的城市之一。寧波的自然災害以臺風為主，以及由臺風引起的暴雨、地質滑坡等次生災害。2014年起，寧波開始了一場巨災保險探索，至今已逾8年。

　　8年多已賠付2.26億

　　在寧波人保大廈25樓“大災指揮中心”，一塊巨大顯示屏占據整面墻壁，這是寧波巨災保險“綜合數據可視化監控大屏”，上面顯示著遠程定損系統發回的實時水位信息，以及臺風實時報案情況和賠付進度。

　　離仲一村河道不到5米的黑瓦白墻邊，豎立著一根不起眼的白色管道。管道里裝置著水位監測自動傳感器，不間斷返回實時信息，這是覆蓋全市731個行政村的巨災保險遠程定損水位樁中的一個。

　　寧波巨災保險全稱“寧波市公共巨災保險”，目前已經成為寧波市應急管理和多層次巨災風險保障體系的一部分，“大災指揮中心”便是巨災保險的保險服務中樞。

　　寧波的巨災保險探索始于8年多前，作為沿海城市，頻發的臺風災害給寧波帶來重大損失。通過巨災保險機制分散特大災害損失，成為社會各界一致呼聲。2013年，黨的十八屆三中全會明確提出“完善保險經濟補償機制，建立巨災保險制度”。順應這一契機，2014年3月，寧波向原中國保監會正式提出開展巨災保險試點，并獲得了批準。

　　2014年11月6日，寧波市民政局代表寧波市政府作為投保人，與人保財險寧波市分公司簽署巨災保險合同，巨災保險制度在寧波市正式落地。在運作模式上，寧波巨災保險采用“政府主導，市場運作”模式，由政府出資購買巨災保險，遵循“廣覆蓋，保基本”的原則。

　　人保財險寧波市分公司作為巨災保險首席承保人，與太保財險寧波分公司、平安財險寧波分公司、國壽財險寧波市分公司、大地財險寧波分公司等保險機構組成共保體，共同承接寧波公共巨災保險業務。

　　人保財險寧波市分公司高級專家曹默君告訴證券時報記者，8年多來，巨災保險一直積極穩妥地實施，成功應對了“燦鴻”“杜鵑”“利奇馬”“煙花”“梅花”等臺風；對于短時強對流天氣引起的居民人身傷亡事件，以及突發公共安全事件，巨災保險均有賠付。截至目前，累計向34.3萬居民支付理賠救助賠款2.26億元。

　　今年的5號臺風“杜蘇芮”也對寧波有所影響。受“杜蘇芮”臺風影響，巨災保險項目共有17個鄉鎮（街道）、71個行政村報案，涉及居民692戶，共有394戶符合理賠救助標準，至8月10日已完成全部賠付工作，整體用時不到15天。

　　寧波市應急管理局減災救災處處長郭建民告訴記者，作為全國巨災保險的試點城市，寧波探索巨災保險較早，保障內容既涵蓋居民家庭財產損失，也包含人身傷亡責任，且不同于傳統的財產和人身保險，更突出產品的公共屬性，體現災害救助特色。

　　巨災保險“1+N模式”

　　2014年底以來，寧波市公共巨災保險經過兩輪優化升級，于2018年進入正式實施階段。

　　最初，寧波巨災保險保障責任范圍主要包括臺風、龍卷風、暴雨、雷擊等自然災害及其引起的次生災害造成的相關損失。之后，自然災害種類進一步擴大到暴雪災害，并陸續增加了突發公共安全生產、突發公共衛生事件應對等內容。

　　巨災保險賠償限額亦逐漸提高，居民家庭財產損失賠償限方面，住房進水年度累計賠償限額由每戶2000元提升至5000元，人身傷亡賠償限額由10萬元提升至20萬元，

　　“多災因、多險種疊加的保障制度，有利于擴大巨災保險的覆蓋面。”郭建民表示，寧波巨災保險誕生以來，一直不斷增加產品內涵，目前已經構建了“1+3”保障體系，即以自然災害保險為主+突發公共安全事件（事故）保險+突發公共衛生事件保險+見義勇為保險。

　　2021年5月，寧波市新一輪公共巨災保險項目啟動。其中，自然災害保險和突發公共安全事件（事故）保險保障對象為：風險發生時處于寧波市行政區域內的所有人員的人身傷亡撫恤，以及寧波市行政區域內常住居民的家庭財產損失救助。突發公共衛生事件保險保障對象為：參與疫情防控的醫療衛生機構工作人員、志愿服務者、基層干部及其他一線工作人員。附加見義勇為保險保障對象為非負有法定職責或義務的自然人。

　　該輪巨災保險保險期限3年，從2021年1月1日至2023年12月31日，由市政府作為投保人統一購買，年度經費不超過4100萬元。

　　據介紹，目前寧波巨災保險總保額為7億元，以自然災害保障為例，若巨災發生時居民家庭進水，根據進水深度，每次事故每戶可獲得500元~3000元不等的理賠救助，發生人員傷亡的最高獲得20萬元理賠救助。

　　在巨災保險保障基礎上，寧波還推動建立了巨災保險基金和巨災保險風險準備金制度，進一步提升災害應對能力和財政資金使用績效。

　　超6000名聯絡員

　　遍布全市

　　在運作流程上，與傳統商業保險主要依靠保險機構大為不同，寧波市公共巨災保險作為城市風險管理一部分，納入了城市應急管理體系。公共巨災保險向群眾和政府提供災后資金補償，已成為應急救災工作的重要補充內容。

　　郭建民介紹，寧波巨災保險啟動與寧波市防臺防汛應急響應機制相結合，由市減災委辦公室發出啟動通知，承保機構負責實施理賠。理賠流程分為“查、定、公、調”四個環節，除傳統的查勘，定損流程，還設立理賠公示期3天，確保理賠公開透明。

　　寧波市公共巨災保險共保體成員成立了巨災保險專項服務工作領導小組，下設辦公室，負責落實各項巨災保險日常計劃組織、聯絡協調、理賠服務、防災防損等工作。

　　為保障理賠的精準高效，除了保險公司派出的區域聯絡員和理賠聯絡員外，政府部門也迅速建立了一支遍布全市基層社區村鎮的巨災保險聯絡員隊伍，共計6332人。

　　現代測繪技術亦被引入巨災理賠。寧波多個村鎮設置了巨災保險遠程定損水位樁，輔以現場勘測，以便及時測算每戶家庭的進水高度，實現快速定損理賠。

　　人保財險寧波市分公司商業團體保險部/再保險部總經理鄭波表示，從2014年制度創立至今，寧波公共巨災保險制度共經歷三個階段：第一階段是2014年~2017年的試點期，構建了政府主導、市場運作的巨災保險運行機制；第二階段是2018年~2020年，進一步健全完善了巨災保險制度體系；第三階段是2021年~2023年本輪實施期，進一步健全巨災保險制度體系，建立“保險+服務+治理”、多層次巨災風險分擔機制。

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責任編輯：張文