財聯(lián)社8月17日訊（記者 夏淑媛）在邁入深度老齡化進程中，我國家庭結構正呈現(xiàn)出少子化、小型化、獨居化等趨勢，這也意味著家庭養(yǎng)老功能將逐漸外化，過渡到主要由市場和社會承擔。對商業(yè)化養(yǎng)老服務而言，如何與國家基本養(yǎng)老服務相向而行、形成有益補充成為業(yè)界關注的話題。

　　8月16日，在第二屆中國保險養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇上，大家保險集團聯(lián)合尼爾森IQ發(fā)布《2023年中國商業(yè)養(yǎng)老服務供需洞察白皮書》（以下簡稱“白皮書”），通過深入洞察我國城市家庭養(yǎng)老服務需求變化，分析商業(yè)養(yǎng)老服務供給狀況，并提出匹配新時代家庭需求的商業(yè)化養(yǎng)老服務解決之道。

　　大家保險集團董事長何肖鋒在出席論壇時表示：“商業(yè)化養(yǎng)老服務探索一定要堅持三個可持續(xù)，即財務可持續(xù)、服務可持續(xù)和保險杠桿可持續(xù)”。在圓桌論壇環(huán)節(jié)，國壽健投、太保養(yǎng)投、大家健投等在養(yǎng)老社區(qū)投資運營的幾位負責人結合自身養(yǎng)老實踐，提出了路徑思考。在國壽健投黨委委員、副總裁李國安看來，一個可持續(xù)的商業(yè)化養(yǎng)老服務短期靠營銷、中期靠運營、長期靠人才。

　　超2.1億老年人背后的老齡化困局：養(yǎng)老供給與有效需求錯位

　　國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，我國65周歲及以上老齡人口2.1億人，占總人口14.9%。專家預測，2035年后，65周歲及以上老年人口將達到3.29億，占比超過23%，我國將進入深度老齡化社會。

　　《白皮書》調研結果指出，從需求側看，我國養(yǎng)老服務需求多元且分層的特征已逐步顯現(xiàn)，從基礎養(yǎng)老服務到高階情感需求均有未被滿足的空白，有待市場精細化供給。

　　具體來看，老齡化背景下，我國的城市家庭呈現(xiàn)典型的“雙老攜子獨孫”結構，靠子女養(yǎng)老難以維系，城市老人的養(yǎng)老開支分配呈現(xiàn)“4222”特征，即41%用于日常開支，26%用于醫(yī)療開支，18%用于護理開支，15%用于品質開支。

　　值得注意的是，40%城市老年人已經開始規(guī)劃養(yǎng)老生活，健康、親情友情、自由是理想養(yǎng)老生活必備“三大件”。人們理想養(yǎng)老生活狀態(tài)是：父母與子女頻繁互動又相對獨立，生活照料、安全保障、健康管理等事項交給專業(yè)服務供給方，老年人通過享有高質量陪伴和專業(yè)照護，保持“身”“心”健康愉悅。

　　但從供給端來看，由于市場尚處于發(fā)展初期，我國商業(yè)養(yǎng)老服務供給主要存在四大難題。

　　一是商業(yè)模式尚不成熟。無論是輕資產、重資產、輕重資產結合的養(yǎng)老運營模式，在盈利能力上均面臨挑戰(zhàn)。

　　二是缺乏龍頭企業(yè)。養(yǎng)老市場缺乏標桿企業(yè)的示范推動力量，產品服務創(chuàng)新能力、標準化和體系化管理能力受限，市場發(fā)展速度較慢；另一方面，在長尾市場競爭中參與企業(yè)眾多，供給方尚未明確自身產品服務定位，核心競爭力界限不清，導致供給內容同質化程度高。

　　三是養(yǎng)老服務人員數(shù)量、質量雙低，流失率高。一方面，目前我國約有失能半失能老人4000多萬，至少需要1300萬護理員，但全國各類養(yǎng)老服務機構服務人員不足50萬人，持證人員不足2萬人，存在巨大缺口。

　　四是養(yǎng)老供給與有效需求存在錯位。目前養(yǎng)老服務供給遠遠不及老年人口需求和新增數(shù)量，但養(yǎng)老機構床位空置高達50%，這主要受付費能力和傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念限制，需求基數(shù)轉換為有效需求的比例很低，說明消費需求未被有效激發(fā)。

　　北京大學經濟學院副院長鎖凌燕表示，我國養(yǎng)老市場仍有待建立覆蓋不同支付能力、不同模式選擇、不同服務需求的“銀發(fā)市場”，充分激發(fā)養(yǎng)老服務需求釋放和轉化。

　　“保險+養(yǎng)老”模式破局：賦能保險主業(yè)，延伸服務鏈條

　　近年來，面對養(yǎng)老這一萬億級市場大風口，眾多房企、保險公司、科技巨頭、家政服務及居家護理機構等市場化力量競相入局，探索多元化的養(yǎng)老服務新業(yè)態(tài)，持續(xù)為銀發(fā)經濟注入新動能。

　　以房企為例，就有萬科、保利、綠城、首開等逾30家企業(yè)先后嘗試多種養(yǎng)老商業(yè)模式，包括推出以護理需求為主的樓盤，以及打造提供“自理、介護、介助”的一站式養(yǎng)老社區(qū)等。

　　除此之外，騰訊、阿里、善診等科技巨頭或創(chuàng)新企業(yè)也從金融支付、智慧養(yǎng)老、智能硬件等角度紛紛給出了自己的解決方案。

　　值得注意的是，2009年以來，以泰康人壽、太平人壽、大家保險等為代表的康養(yǎng)新勢力，他們以賦能主業(yè)為出發(fā)點，利用龐大的資本運作，成為目前機構養(yǎng)老的主要參與方。

　　大家保險集團黨委委員、臨時負責人、副總經理羅勝表示，目前保險公司已經成為參與養(yǎng)老服務體系建設的重要力量，保險業(yè)入局養(yǎng)老服務具有資金優(yōu)勢、信用優(yōu)勢和產業(yè)鏈協(xié)同優(yōu)勢，可為養(yǎng)老業(yè)帶來長期資金、穩(wěn)定客源、質優(yōu)價廉的可靠養(yǎng)老服務。

　　一方面，保險公司資金規(guī)模大、周期長、對短期回報要求不高，其更看重長期回報，與養(yǎng)老社區(qū)現(xiàn)金流要求十分吻合。

　　另一方面，保險公司客戶體量大并且與養(yǎng)老適配度高，支付力強、具有風險保障意識且更加重視后半生的規(guī)劃，是天然最易轉為養(yǎng)老客戶的人群。

　　而保險產品“養(yǎng)老金儲備和健康管理能力”這樣的天然屬性與養(yǎng)老服務市場契合度高。壽險、年金險等保險產品可以有效補充養(yǎng)老資金，疊加養(yǎng)老業(yè)務又能起到服務保障的作用，養(yǎng)老與保險主業(yè)協(xié)同效應明顯。

　　截至2023年上半年末，大家保險集團已累計布局12個城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)和6個旅居療養(yǎng)社區(qū)，未來將在全國范圍內推動“20個城心社區(qū)+10個旅居社區(qū)”的網絡化布局。

　　可持續(xù)商業(yè)化養(yǎng)老服務新局：短期靠營銷、中期靠運營、長期靠人才

　　自2009年以來，保險業(yè)通過投入上千億元資金，使得“保險+養(yǎng)老社區(qū)”模式近年快速發(fā)展，有效縮小了我國養(yǎng)老服務的缺口。

　　然而，養(yǎng)老社區(qū)究竟是不是好生意，業(yè)內尚有分歧。這筆賬如何計算，以及未來何時實現(xiàn)盈利，目前尚待時間驗證。

　　在何肖鋒看來，商業(yè)化養(yǎng)老服務探索一定要堅持三個可持續(xù)，即財務可持續(xù)、服務可持續(xù)和保險杠桿可持續(xù)。李國安則表示：“一個可持續(xù)的商業(yè)化養(yǎng)老服務短期靠營銷、中期靠運營、長期靠人才”。

　　短期靠營銷。在李國安看來，銷售能力對于養(yǎng)老社區(qū)的運營至關重要，且銷售保險產品規(guī)模要與養(yǎng)老社區(qū)服務供給能力相匹配。他表示：“如果住不滿，養(yǎng)老社區(qū)的硬件設施與軟件服務再完備，商業(yè)模式便無法驗證”。

　　大家保險集團總經理助理兼大家健投總經理湯寧表示，養(yǎng)老機構的規(guī)模要服從代理人的銷售能力和公司的財務模型，而不是反過來讓財務模型去順應養(yǎng)老機構的規(guī)模。

　　中期靠運營。在太保養(yǎng)投兼太醫(yī)公司副總經理吳國棟看來，全面探索養(yǎng)老的可持續(xù)發(fā)展模式，必須構建醫(yī)療、康復、護理等核心服務能力，才能全方位提升銀發(fā)老人幸福指數(shù)。

　　長期靠人才。李國安表示，商業(yè)化養(yǎng)老服務短期靠銷售能力，長期則靠人才梯隊。擴大養(yǎng)老服務人才供給，需要在“進得來”“留得住”上多下功夫。

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責任編輯：宋源珺