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用私家車空閑時(shí)間兼職跑“滴滴”
想必大家早已司空見(jiàn)慣
但如果發(fā)生了交通事故
保險(xiǎn)公司賠不賠呢
下面，知識(shí)點(diǎn)來(lái)了
快拿出小本本記好啦
基本案情：
2022年6月，楊某以其家庭自用的非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。隨后，其在“滴滴”平臺(tái)注冊(cè)了網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，并利用空閑時(shí)間兼職做起了網(wǎng)約車生意。2022年8月份的一天，楊某駕駛其所有的私家車，通過(guò)“滴滴”平臺(tái)接單，在運(yùn)送乘客的過(guò)程中，與橫過(guò)馬路的行人胡某發(fā)生碰撞，造成胡某受傷及車輛受損的道路交通事故。該事故經(jīng)交通警察大隊(duì)出具道路交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定，楊某承擔(dān)事故全部責(zé)任，胡某無(wú)責(zé)任。
胡某向法院起訴要求楊某及其投保的保險(xiǎn)公司賠付其各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失14萬(wàn)余元，保險(xiǎn)公司辯稱，事故發(fā)生時(shí)楊某在從事“滴滴”網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)服務(wù)，改變了保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生交通事故的危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠。楊某則認(rèn)為，其投保時(shí)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未將相關(guān)免責(zé)條款向其說(shuō)明，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
法院審理：
法院經(jīng)審理認(rèn)為，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。……被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
本案中，被告楊某在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，是以家庭自用的非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車輛投保，但是其在保險(xiǎn)期間內(nèi)從事“滴滴”網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，實(shí)際上改變了保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)和使用范圍，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境發(fā)生變化，符合《最高人民法院關(guān)于適用
<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（四）》第四條規(guī)定的“造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生交通事故的危險(xiǎn)程度顯著增加”的情形，此時(shí)投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，該通知義務(wù)為法定義務(wù)，如果被保險(xiǎn)人不履行通知義務(wù)，因投保機(jī)動(dòng)車的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的道路交通事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠。關(guān)于保險(xiǎn)公司是否履行了提示和說(shuō)明義務(wù)的問(wèn)題。《最高人民法院關(guān)于適用
<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第十條規(guī)定，保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持。本案中，投保人或者被保險(xiǎn)人在改變被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)，顯著增加機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度的情況下，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，這是保險(xiǎn)法的明確規(guī)定，楊某應(yīng)當(dāng)是明知的。另外，根據(jù)本案已經(jīng)查明的事實(shí)，楊某在保險(xiǎn)公司投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，親筆書(shū)寫(xiě)“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第十一條規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司已通過(guò)書(shū)面形式向楊某履行了明確的提示、說(shuō)明義務(wù)，該免責(zé)條款有效，保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任。法官說(shuō)法：
保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償金為對(duì)價(jià)關(guān)系，保險(xiǎn)人依據(jù)投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度從而決定是否承保以及收取多少保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率超過(guò)了保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)事故發(fā)生的合理預(yù)估，如果仍然按照之前保險(xiǎn)合同的約定要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)人顯失公平。
法官提醒，私家車從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)的那一刻起，其“家用”性質(zhì)已改為了“營(yíng)運(yùn)”性質(zhì)，車輛的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，一旦在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中發(fā)生事故，都可能面臨被保險(xiǎn)公司拒絕賠付的風(fēng)險(xiǎn)。因此，私家車車主在兼職網(wǎng)約車服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，變更保險(xiǎn)內(nèi)容并繳納與營(yíng)運(yùn)車輛相匹配的保費(fèi)，避免自己可能因此遭受的損失。
相關(guān)法條：
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》
第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋（四）
第四條 人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：
（一） 保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；
（二） 保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；
（三） 保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化；
（四） 保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；
（五） 保險(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的改變；
（六） 危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間；
（七） 其他可能導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的因素。
保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度雖然增加，但增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的保險(xiǎn)合同承保范圍的，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加。
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋（二）
第十條 保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持。
第十一條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。
保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。
供稿：高云
原標(biāo)題：《【法官說(shuō)法】開(kāi)私家車跑“滴滴”出事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？》