消費者在購買理財、保險產(chǎn)品時，保險公司提供的合同版本往往字體較小，字數(shù)較多，以至于消費者“傻傻”看不清楚，稀里糊涂簽了字，而保險公司常以消費者簽字為由推卸責任，產(chǎn)生糾紛。
近期，西安碑林法院民二庭就承辦了這樣一起因簽字卻不知悉簽字內(nèi)容而引發(fā)的保險合同糾紛。
案情概述
2010 年1月25日，王某在某保險公司處投保“尊享人生年金保險”，基本責任保險金額為100000元，按約支付了保險費用共計245000元。2021年1月29日，王某接到保險公司業(yè)務員李某電話，李某向其宣稱之前購買的保險險種現(xiàn)在進行升級會有諸多好處，讓其攜帶身份證及銀行卡來公司辦理升級業(yè)務，王某遂前往辦理了該業(yè)務。
后，王某發(fā)現(xiàn)保險公司在其不知情的情況下辦理了之前投保的“尊享人生年金保險”險種的減保，并用減保退還的 42894.05元重新辦理了“惠金生年金保險”險種，故要求保險公司賠償其“尊享人生年金保險”險種已減少保額部分的損失，形成本案訴訟。
法院審理認定
王某訴請本案的損失系公司在其不知情的情況下為其辦理“尊享人生年金保險”險種減保所造成，并提交微信聊天記錄、短信截圖，顯示其于2021年2月2日下午15:32收到保險公司短信通知“惠金生年金保險”保單于2021年2月3日零時生效，其收到該短信后立刻于2021年2月3日凌晨4:08聯(lián)系保險公司業(yè)務員李某要求退保。
保險公司抗辯稱“尊享人生年金保險”險種的減保和重新辦理“惠金生年金保險”險種均是王某的真實意思表示，并提交保全申請憑證及退減保業(yè)務風險告知確認書等證據(jù)，上面均有王某本人的簽字及確認。
本院經(jīng)審理認定，本案的焦點問題是在辦理舊險種減保和新險種投保，保險公司是否盡到審慎的告知義務。
結(jié)合王某提交的微信聊天記錄、短信截圖記載內(nèi)容可知王某在簽字辦理過程中對于減保的實質(zhì)內(nèi)容及相應后果并不知情，并立刻在猶豫期內(nèi)聯(lián)系保險公司退保了“惠金生年金保險”，王某本人簽字不足以證明保險公司對相關減保的概念、實質(zhì)內(nèi)容及其法律后果等以書面或者口頭形式向王某作出明確解釋、說明，故從實質(zhì)要件上看王某主張其對減保的相關后果并不知悉，本院予以采信。
另，王某對于其損失亦有過錯，結(jié)合雙方的過錯程度，并充分注意保障處于相對弱小地位的投保人的合法權(quán)益，同時兼顧保險人的合法權(quán)益，本院認定保險公司應賠償王某減保損失的30%。
案例評析
消費者作為辦理保險業(yè)務一方，往往對于保險條款未能逐頁逐字的閱讀，即使逐頁逐字閱讀后，對于保險條款中的相對專業(yè)的術(shù)語，未必能夠準確理解。保險公司作為提供保險條款的制作方、提供方、解釋方，兩者相比，消費者作為辦理保險業(yè)務一方，往往處于相對弱勢地位，消費者對其簽字的保險條款內(nèi)容及其簽字后果不能充分知悉了解，這就要求保險公司業(yè)務員在為消費者辦理保險業(yè)務時對于重大的切身影響到消費者利益的保險條款，要為消費者深入細致的進行解釋、說明，確保消費者知悉了解，而不能僅加黑加粗提醒消費者注意并讓消費者簽字確認即視為消費者已知悉了解。
法官說法
近年來，我國居民的保險意識逐步增強，在此，法官提醒大家，在辦理保險業(yè)務簽字前切記，注意防范保險業(yè)務員誘導，仔細閱讀保險條款，確認保險合同內(nèi)容后再辦理。
同時，保險公司從業(yè)人員也要提高業(yè)務能力，不能單純認為只要消費者在投保單簽字確認后即視為消費者真實自愿投保，卻往往忽略了對消費者所辦理保險業(yè)務內(nèi)容的解釋、說明。故保險從業(yè)人員在引導消費者辦理保險業(yè)務簽字時一定要為消費者做好解釋、說明工作，并確保消費者得以正確理解所辦理的保險業(yè)務后再讓消費者簽字，避免后續(xù)糾紛。
相關法條
《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。
《中華人民共和國民法典》第四百九十六條規(guī)定：格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。
供稿：周瑞婷（西安碑林法院民二庭）
編輯：樊婧
責編：馬寧
