泛華金控亂象：e互助高額調查費未標識 公估公司頻收罰單

　　依賴壽險業務進行擴張后，泛華金控旗下互助平臺“e互助”被用戶質疑告知不全，繳納費用偏高，用戶直到申請互助金時才知道需要支付一筆調查費，同時還可能面臨救助金申請困難等問題。

　　在保險產品傾向于向產銷分離發展的大趨勢下，泛華金融控股集團（FANH，下稱“泛華金控”）之類的保險中介公司紛紛在互助平臺市場摩拳擦掌。在互聯網體系下，互助平臺可以帶來巨大的流量和資金量，各個互聯網巨頭近期也開始入場互助平臺業務。e互助作為泛華金控流量的中流砥柱，成立較早，在互助平臺的發展史中算是元老級別。

　　和其他頭部互助平臺相似，成立于2014年的e互助為充值性質，用戶可在充值后成為會員，然后定期對所需籌款進行分攤。平臺主打產品為抗癌互助計劃，而近期有部分用戶反映，簽協議加入互助計劃時自己并不知情，在申請互助金時還需要繳納三千至五千的調查費，令人匪夷所思的是，如果互助金申請不成功，該費用也不退還。此外，平臺還被質疑價格偏高，且存在互助金申請“寬入嚴出”等問題。

　　高額調查費未標識

　　e互助包含三份業務，分別是抗癌互助計劃、意外互助計劃、卡友互助計劃，其定位與水滴互助、輕松籌、相互寶等互助計劃類似。用戶加入計劃成為會員后，平臺根據一定時間內的患病人數和所需金額進行估算，計算出所需救助金，會員對其進行分攤。

　　官方資料顯示，2019年第三季度，e互助的存量有效會員382.7萬人，同比增長0.7%，累計籌集互助金5.1億元。根據平臺客服介紹，目前估算e互助會員一年需要繳納的金額不超過215元，其中抗癌互助計劃不超過200元。《投資壹線》對幾個互助計劃頭部平臺進行比較后發現，e互助的價位偏高。

　　在e互助平臺論壇中，《投資壹線》注意到，有抗癌互助計劃的會員反映，自己在申請互助金的時候才知道，需要繳納3000至5000元的調查費。客服告知《投資壹線》，該費用由用戶承擔，用以支付第三方公估機構的審核，且如果審核不通過，費用不予退還。

　　關于審核需要繳費的問題，《投資壹線》并未在抗癌互助計劃宣傳中看到明顯介紹，翻閱其規則，也并未發現明文標識。結合其它平臺對比，輕松互助客服表示也需要繳納該費用，水滴互助目前則無需繳納，而對于調查機構具體是哪些等問題，e互助客服稱需要實際申請救助金時才方便透露。

　　對于平臺尋找調查機構介入的情況，人民大學王鵬教授表示，平臺如果需要尋找第三方進行調查，則要公平公正以及透明，但這件事對于用戶而言，其實是站在了平臺的對立面，如果平臺找尋的調查公司與平臺本身有所關聯，則平臺和用戶雙方存在信息、地位、身份不對等的情況。

　　互助金寬進嚴出

　　除了上述主打產品，e互助宣傳較多的另一個產品是意外互助計劃。

　　在傳統的保險產品中，意外險通常沒有等待期，而且多數包含身故與殘疾賠付，也就是說，用戶投保意外險成功后的第二天，如果發生意外導致身故、殘疾，或者需要醫療，在審核通過后可獲得約定的賠付，但e互助的意外互助計劃不同。根據規則，e互助中的意外互助計劃有15日的等待期，并且申請互助金的必要條件是用戶意外身故。

　　在不少成人意外險的條款中，戰地記者等高風險作業從業者是被保險公司直接顯示拒保的人群，但e互助的意外互助計劃以“包含戰地記者等高風險作業人群”為賣點，進行了頗有看點的宣傳。但是細看下來，互助計劃宣傳資料顯示，其涵蓋了意外身故及高風險作業的情況，其中高風險作業人群包括了戰地記者、防暴警察、武警、軍人。然而矛盾的是，平臺在后續規則中又標明，戰爭、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂不予互助。

　　同時，該互助計劃的互助金額有限，且根據不同情況有所區別。規則顯示，互助會員意外身故可獲得的互助金額最高不超過20萬元，而從事高風險作業的互助會員意外身故能獲得總額最高不超過5萬元的互助金。

　　對于互助平臺的發展，王鵬教授認為，雖然金融創新領先于監管實踐，在現行的法律法規體系中，網絡互助還處于模糊地帶，由于有關部門目前還沒有拿出明確的規范細則，那么平臺就有可能會出現不規范的行為。

　　而對于互助平臺的優劣勢，王鵬教授稱，互助平臺作為具有公益性質的新興事物，值得鼓勵，但同時需要認真防范風險，重視資金來源和用戶的透明問題、資金安全問題，以及平臺是否形成了資金池，操作是否合規等問題。由于國家目前的醫療保障還沒有對社會完全覆蓋，因病返貧的現象還普遍發生，互助平臺對于大量用戶而言，是醫療保險的一種重要補充，是一種普惠金融性質的金融創新。

　　官網顯示，e互助平臺目前受助人數僅為3305人，有用戶近日在網絡平臺中反映，自己家人成功加入e互助兩年后，被診斷為惡性卵巢癌需要救助金，但是在申請過程中，平臺因為其身體有副脾而做出拒付決定，而醫生認為，副脾并不是導致惡性卵巢癌的原因。對于該案件，《投資壹線》發送了調研函至e互助平臺，截至出稿未獲回復。

　　母公司業務依賴

　　2007年在納斯達克上市后，泛華金控成為赴美上市的亞洲保險中介第一股，一舉成名。除了上述的e互助，泛華金控旗下業務還有懶掌柜、掌中保、保網、車童網等，這些業務主要是作為保險中介而存在，對不同保險公司的產品進行銷售。

　　根據泛華金控發布的財報顯示，在業務收入上，公司對壽險業務表現出了明顯的依賴。2019 年第三季度，泛華壽險總保費超過 20.8 億元，實現同比42.0%的穩定增長，遠高于行業整體增速。

　　2019 年第三季度，泛華金控壽險業務營業收入為人民幣 7.0 億元，比 2018 年第三季度的人民幣 6.5 億元增長 6.3%，壽險收入占總營業收入的 84.5%。

　　相比之下，財險業務營收占比下降。2019 年第三季度財險業務營業收入為人民幣 3255.6 萬元，比2018 年第三季度的人民幣 4953.9萬元下降34.1%。財報顯示，財險業務營業收入包括保網的傭金收入及掌中保平臺模式按交易規模收取的平臺服務費。財險收入的下降主要是由于車險業務傭金收入的下降抵消了保網活躍交易用戶增加帶來的業務增長，財險業務收入占總營業收入的 4.0%。

　　公估公司頻收罰單

　　《投資壹線》整理發現，2019年，泛華金控旗下的泛華保險公估股份有限公司（以下簡稱“泛華公估”）及其各個分部，均有收到來自銀保監會的罰單。本月，泛華公估寧波分公司因未按要求報告住所變更遭罰；11月，泛華公估蘇州分公司因未建立完整規范的公估檔案被罰3萬；10月，泛華公估青海分公司因編制虛假財務資料被罰2萬；6月，泛華公估甘肅分公司因未將備案表置于顯著位置被罰2萬；4月，泛華公估因未制作規范的客戶告知書被罰2.4萬。

　　雖然公估公司頻收罰單，但公估業務給泛華金控帶來的收入占比不小。財報顯示，2019 年第三季度公估業務營業收入為人民幣 9482.7 萬元，比2018年第三季度的人民幣 7989.6 萬元增長 18.6%，公估業務收入占總營業收入的 11.5%。

　　為何罰單來的如此頻繁？公司是否對現有問題進行及時整改？《投資壹線》發送了調研函至泛華金控，但一直未收到回復。

責任編輯：張寧