2022年11月18日，深圳市前海再保科技有限責任公司(以下簡稱“前海再保科技”)與北京慈愛嘉養老服務有限公司(以下簡稱“慈愛嘉”)在京召開戰略合作簽約儀式，暨“慈愛一生”中老年優選重疾醫療險產品的發布會。會上專家學者及業內人士闡述了如何通過行業創新的方式，向老年人群提供優質的產品和服務，并共同見證雙方開啟科技、保險、養老領域的深度合作，讓科技助力智慧養老，服務傳遞愛與美好!
老年人群體日益旺盛的健康服務和健康保障需求，推動商業健康保險走向廣闊的發展前景。
截至2021年底，我國65周歲及以上老齡人口19064萬人，占總人口的13.50%，而到2033年，中國老年人口占比將超過20%，進入超級老齡化社會。老齡化進程引發的社會問題和家庭負擔日益加重，其中最突出是老年人的健康保障問題。2021年11月18日發布的《關于加強新時代老齡工作的意見》提出，鼓勵商業保險機構在風險可控和商業可持續的前提下，開發老年人健康保險產品。那么在商業保險領域，針對老年人專屬保險產品為何如此稀缺呢?
1. 老年健康保險經營難度大，老年人專屬保險產品的有效供給不足，無法滿足老年群體的投保需求。
根據機構發表的《2021老年健康保障需求白皮書》統計，目前我國保險市場可供老年人選擇的產品超過1000個，雖然涵蓋了疾病險、醫療險、意外險、養老險等品種，但依然存在投保年齡受限、保障周期短、保障范圍小、老年專屬產品不足等問題，與老年人群的健康保障和健康服務需求有較大的差距。例如：其中重疾保險產品的投保年齡大多限制為55周歲，只有極少數產品投保年齡可達60歲及以上，更沒有專屬老年重疾險產品。
2. 老年人群慢病占比高，帶病體投保已經成為各家商業保險公司開發老年專屬保險產品的難點。
我國老年人健康狀況不容樂觀，增齡伴隨健康問題日益突出。根據國家衛生健康委數據統計，78%以上的老年人至少患有一種以上慢性病，失能老年人數量大約在4000萬人左右。一旦發生重大疾病，治療費用動輒幾萬到幾十萬元，按照目前的醫療費用支出結構來看，也就意味著患者和家庭自費部分可能高達幾十萬元。老年人健康風險的特殊性及不確定性較大，而部分商業保險公司沒有針對老年人群的特點做產品定制化開發，僅在現有健康保險產品的基礎上，逐步探索放寬投保年齡和健康要求，造成產品性價比較低，對體檢要求嚴格、流程繁瑣，經常導致無法投保。
面對健康險行業機遇和挑戰，前海再保科技通過保險+服務+技術的手段，搭建SaaS平臺，整合數據與AI能力，提供產品定制解決方案。
前海再保科技聯合創始人及首席技術官孟奇奎表示：前海再保科技是一家致力于通過嵌入式保險技術平臺為企業數字化轉型賦能的科技企業。公司成立伊始，就圍繞著帶病人群購買保險的需求，開發非標體智能核保工具，實現全線上智能核保+風險定價，可覆蓋300多種疾病和體檢異常，適配多類產品，出具多種結論，幫助保司和銷售平臺降低核保成本，提升銷售轉化。
南木系列產品是再保科技為助力嵌入式保險在場景中快速落地而打造的SaaS平臺。包括了健康險智核、健康險推薦、健康評估、財產險風控定價4大板塊的功能，南木SaaS可為場景方、保險公司提供API、H5、SDK等多種方式靈活對接。它的底層是公司在健康險和財產險領域積累的數據資產和知識圖譜，以及專門為健康險領域研發的自然語言AI模型、圖像處理AI模型，還包含基于前海再專家經驗和場景數據訓練的風險定價模型和風險的監控預測模型、推薦模型等。
我們發現老年健康險產品在需求與供給之間存在的巨大的落差，便嘗試通過南木智核SaaS平臺將健康風險評估過程嵌入到康護、養老等服務場景里，將保險產品定制的能力提供給場景方，為客戶進行數字化健康風險畫像，與再保險公司、直保公司合作定制適應于場景的保險產品。這樣不僅增加了保險產品的有效供給，還降低了保險產品銷售的獲客成本，形成多方共贏的格局。11月18日正式發售的“慈愛一生”中老年優選重疾醫療險就是基于南木健康險智核SaaS的一款場景化定制的保險產品。
嵌入式保險商業模式與健康管理服務的結合，旨在打造滿足老年人健康保障的明星產品。
“慈愛一生”中老年優選重疾醫療險作為老年人群保險領域的創新探索，不僅通過前海再保科技的嵌入式保險商業模式為客戶提供更加高效及場景化的服務方案，還結合了慈愛嘉深耕養老領域十多年所探索總結出的適合中國家庭的居家養老服務經驗，將慈愛嘉整合型健康護理服務及完善的健康管理系統嵌入“慈愛一生”保險權益當中，設計了極簡智核、中醫問診、慢病管理、大病篩查及專業居家護理等個性化的健康管理服務，實現線上線下相結合的全流程健康管理。
2021年4月7日，銀保監會下發《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》強調對于老年健康保險產品需要不斷創新和突破。前海再保科技的嵌入式保險商業模式與慈愛嘉的健康管理服務的結合便是在老年保險產品領域的一次積極創新。 隨著醫療健康、傳感器等技術發展，我們認為康護、養老場景中積累的數據可以用于修正風險評估與定價模型，而場景中的健康管理服務，是實現從“風險等量管理向風險減量管理”的轉變的重要舉措。
展望未來，前海再保科技與慈愛嘉通過戰略合作發揮各自的優勢，圍繞老年人的需求，探索保險+服務的模式、優化老年人的健康評估模型、定制與服務結合的老年康護場景專屬保險產品，將“慈愛一生”打造成滿足老年人健康保障的明星產品。
