隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展和居民收入的提高，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)日益增強(qiáng)，越來(lái)越多的人選擇用購(gòu)買保險(xiǎn)的方式來(lái)防范未知的疾病風(fēng)險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)，是指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。簽訂重疾險(xiǎn)合同，無(wú)論是投保人還是保險(xiǎn)公司，均應(yīng)按照誠(chéng)實(shí)信用的原則簽訂和履行合同。如果簽訂合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，會(huì)有什么樣的法律后果？行使合同解除權(quán)應(yīng)符合什么條件？本期法官說(shuō)法，跟隨槐蔭法院民二庭王鑫法官審理的一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案件，來(lái)一探究竟。

2019年11月中旬，魯某（化名）經(jīng)單位查體發(fā)現(xiàn)患有甲狀腺結(jié)節(jié)。

2019年11月30日至2021年11月7日，魯某與某保險(xiǎn)公司陸續(xù)簽訂了三份涉及重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，在簽訂合同前的投保單中，保險(xiǎn)公司詢問(wèn)魯某“投、被保險(xiǎn)人健康告知事項(xiàng)，您是否有或曾經(jīng)有下列癥狀、疾病或手術(shù)史？h.……甲狀腺結(jié)節(jié)……”“您過(guò)去兩年內(nèi)是否曾有過(guò)超聲等醫(yī)學(xué)檢查（包括健康體檢）結(jié)果異常？”魯某均答否。

2021年12月初，魯某診斷出甲狀腺惡性腫瘤。后魯某持三份保險(xiǎn)合同就本次保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。2022年2月，保險(xiǎn)公司向魯某出具《理賠通知書》三份，主要內(nèi)容：根據(jù)您提供的資料及我司了解的情況，投保前您體檢已發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，但在投保時(shí)未就真實(shí)的健康情況向本公司如實(shí)告知，現(xiàn)對(duì)雙方所簽保險(xiǎn)合同及本次理賠申請(qǐng)做出如下決定，解除3號(hào)保險(xiǎn)合同，拒賠您的全部理賠申請(qǐng)。

一、魯某是否違反了如實(shí)告知義務(wù)；

二、涉案保險(xiǎn)合同是否應(yīng)予解除；

三、保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

槐蔭法院審理認(rèn)為，魯某在保險(xiǎn)公司處投保的保險(xiǎn)合同，均合法有效。

關(guān)于爭(zhēng)議焦點(diǎn)一，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第一款之規(guī)定，魯某作為投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司的詢問(wèn)。魯某在投保前檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，但其在投保時(shí)，均在健康告知事項(xiàng)中答否，后魯某確診甲狀腺惡性腫瘤，應(yīng)認(rèn)定魯某未履行如實(shí)告知義務(wù)。

關(guān)于爭(zhēng)議焦點(diǎn)二，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第二、三款及《最高人民法院關(guān)于適用

<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋(二)》第八條之規(guī)定，魯某未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，故保險(xiǎn)公司有權(quán)解除涉案保險(xiǎn)合同。對(duì)于1號(hào)保險(xiǎn)合同，該合同自成立之日起已超過(guò)兩年，按照合同及法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得解除該份合同，其應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；對(duì)于2號(hào)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可予以解除，但其未在法定期限內(nèi)行使合同解除權(quán)而直接拒賠，該權(quán)利消滅，其應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；對(duì)于3號(hào)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司已予以解除，符合法律規(guī)定，故對(duì)于魯某主張的理賠請(qǐng)求不予支持。

關(guān)于爭(zhēng)議焦點(diǎn)三，保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)予賠付的保險(xiǎn)金額及續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)間均無(wú)異議，故法院對(duì)1、2號(hào)保險(xiǎn)合同的理賠請(qǐng)求予以支持。

最終，槐蔭法院作出民事判決：某保險(xiǎn)公司向魯某支付1號(hào)、2號(hào)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金共計(jì)50萬(wàn)元，確認(rèn)豁免1號(hào)、2號(hào)保險(xiǎn)合同的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)；駁回魯某的其他訴訟請(qǐng)求。判決書送達(dá)后，保險(xiǎn)公司提出上訴，濟(jì)南中院二審判決：駁回上訴，維持原判。

保險(xiǎn)法規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，本案中，魯某在投保時(shí)未如實(shí)告知其患有甲狀腺結(jié)節(jié)的事實(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人享有合同解除權(quán)。但該合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅，且自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。另外，若保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)而直接拒絕賠付的，法院不予支持。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十六條

第一款

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十六條

第二、三款

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于適用

<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋(二)》

第八條

保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С帧５?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。

撰 稿丨王 鑫

賀曉芳

原標(biāo)題：《法官說(shuō)法丨未履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)合同，如何認(rèn)定解除條件？》

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