保險公司拒絕保單復效？聽聽法院怎么說

保險公司拒絕保單復效？聽聽法院怎么說
2022年10月27日 08:00 大貓好規劃
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作者| 貓妹

來源| 大貓好規劃

今天跟大家聊聊保單復效這個話題。

平時都是講投保，講理賠，這個話題還沒涉及過。

但很多人投保的長期保險，多選擇“分期付款”，投保幾年后，可能就會因為種種原因錯過繳費期。如果沒有及時發現，可能保單就會被中止。

一旦保單被中止，還有救嗎？

申請保單復效，保險公司拒絕你的申請又該怎么辦？

長期健康險為什么更受歡迎？理由很簡單。正常情況下，人的健康狀況是會隨著年齡增長而惡化的。而一旦患病，再買保險，就難了。所以大家都會在健康的時候買保險，保久一點。

但繳費期太久了，長達10年、20年甚至30年，難免會有人出點小紕漏。有人可能中途忘了繳費，或者是有點小猶豫，覺得自己買的保險是不是不合適，腦子一熱不再繼續繳費了……一旦超過約定的繳費日期60天不交保費，保單就會被中止。被中止的保單，等于一張廢紙。保單中止后再出險，保險公司不會理賠。如果保單被中止后，投保人反悔了，想繼續要這份保障，也有補救法子，那就是申請保單復效。投保人可以直接聯系保險公司申請保單復效。

但按照規定，保單復效需要重新走一遍核保流程。核保通過，保單“起死回生”，合同繼續執行，但需要投保人把中斷期間的保費和利息補齊。如果核保未通過，合同終止，投保人可以拿回保單現金價值（如果有的話）。

貓友們可能已經發現了，保單復效的關鍵是核保。核保通過與否，決定保單的“生死”。一般來說，保險公司對于復效的保單都更為謹慎，會要求被保險人去體檢，對于病史也會調查更慎重。

保險公司也是怕逆選擇。畢竟正常的邏輯是，被保險人肯定比保險公司更了解自己的身體情況，發現有健康風險征兆了，才想起來找回保險。如果保險公司在核保過程中發現一些蛛絲馬跡，會毫不留情地拒絕復效。但保險公司拒絕復效，我們就得承受嗎？

未必哦。有時候投保人也可以主動維權。最近山東高法發布了一個判例，大家可以參考。

案例是這樣的：2014年11月2日，張某投保定期重疾險，按月交保費。2016年8月19日，張某因頸椎病入院治療，被診斷出還患有冠心病2級。次月向該保險公司遞交了病歷資料，并申請理賠醫療費用。理賠后，張某繼續向保險公司交保費，保險公司繼續承保重疾險。2019年5月3日起，張某未再交保費，2019年7月3日，保險合同效力中止。2019年11月，張某向保險公司申請復效，并按保險公司要求進行了體檢，結果顯示身體各項指標正常。但保險公司拒絕復效，理由是張某故意隱瞞其患有冠心病史，沒有履行如實告知義務。張某不服，起訴。法院判決保險公司為張某保單復效。

宜章縣人民法院的判決理由如下：保險合同能否復效應當以被保險人的危險程度在中止期間是否顯著增加為判斷標準。像張某，他2016年被診斷患有冠心病，申請理賠醫藥費用，相當于告知了保險公司自己的身體情況。而在2019申請保單復效時按照保險公司要求做了體檢，心臟彩色多普勒超聲和心電圖結果都正常，這說明，在保險合同效力中止期間，張某的危險程度未顯著增加，所以保險公司不能因此拒絕復效。法院的判例不是準則，但這個案例對未來萬一需要申請保單復效的貓友具有一定的參考價值，復效核保，也不是保險公司說有病史就一定算病史，實在不給復效，咱還可以去法院評評理。

但這個案例也提醒我們，長期保單，還是要按時繳費，盡量不要出現不交保費，導致保單中止的情況。一般來說，保單繳費日期前保險公司就會給大家發短信、發郵件進行提醒，大家更換手機號要通知保險公司。很多手機現在自帶短信攔截功能，要定期檢查一下垃圾箱，如果發現被攔截的話記得給“解封”。最好自己再設置一個提醒，繳費期前，就把保費存卡里。繳費期后也要檢查一下賬戶扣款情況，如果扣款失敗，要主動聯系保險公司。

貓妹有一次就發生了烏龍事件，收到保險公司續費提醒后馬上往工行的保費專用卡里轉了錢，結果操作失誤，錢轉到了名下那張工行交交通罰款的信用卡里，還好，后來發現失誤，重新存了錢，保險公司進行二次扣款才算繳費成功。最后，提醒大家，保單復效的申請時間有2年期限，過期就再也沒救了。大家要定期自查一下保單情況，忘了交費的、已經被中止的，趕緊補救吧。

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